經過30年的不斷改革，我國逐步形成了“三支柱”養老保險體系：基本養老保險(第一支柱)、補充養老保險(第二支柱)和個人儲蓄養老保險(第三支柱)。

所謂個人儲蓄養老保險，也就是俗稱的商業養老保險，是以獲得養老金為主要目的長期人身險，它是年金保險的一種特殊形式，是社會養老保險的補充。目前，市場上主要在售的有傳統型養老保險、分紅型養老保險。

雖然市場對商業養老保險充滿期待，保險從業機構也對商業養老保險進行了創新，如以房養老、養老社區等，但是商業養老保險的發展并不理想，仍處于停滯階段。

　　企業養老險(企業年金)的發展不理想的原因主要有：相當一部分的企業年金的管理制度不健全，基本養老保險費率太高,擠壓了企業年金的發展空間。

　　保險機構在養老保險領域的優勢應該是相當突出的，例如有豐富的專業人才儲備及技術優勢等。保險公司已積累了十幾年的養老保險市場經驗，儲備了大量養老保險專業人才，有條件為客戶提供從企業繳費、方案設計、產品組合到養老金支付的一攬子養老保險服務。保險公司的精算技術在產品設計和養老金支付等方面也有獨特的優勢。但這些優勢之前不為市場充分了解。

　　另外，在投資方面，養老保險和保險公司保險資金的性質非常相似。保險公司的保險資金已運作十多年，風格一貫穩健，在風險控制和投資組合等領域積累了經驗，資產的安全性、贏利性、流動性經受了時間的考驗，我們將把這一投資優勢擴展到養老保險資金的運作上去。再加上，保險公司有遍布全國的服務網點和規模龐大的銷售隊伍，銷售方面可以借助的資源較多。

　　專業養老保險公司在精算、投資賬戶管理、養老金支付等方面的專業優勢是非常明顯的。不僅擁有一支國際化的具備豐富經驗的精算師、投資專家和IT專家隊伍，公司高級管理層更是擁有豐富企業年金、投資、保險、財務管理和運作經驗，以及豐富的國際企業年金管理和運作經驗。

　　企業年金要發展，實質上應該是更傾向于商業保險模式。我們可以參照美國的企業年金運作方式，員工可以在幾家提供企業年金的保險公司中進行選擇，主要由商業保險公司來管理。政府僅僅在政策上、法律上進行規定，并且在稅收方面和某些政策上制定優惠政策。

　　目前，相關保險機構投資醫療機構后，使健康保險的前線和后臺能夠密切結合，使被保險人得到更便捷、快速、合理、有效的醫療服務，使健康保險的管理成本合理化。同時，一些新型的健康保險產品如管理式醫療產品有可能在中國較快地推出，從而使得到合理醫療服務的同時降低醫療成本成為可能，為解決中國農民及低收入階層的健康保險問題提供一條新的途徑。

　　保險機構投資醫療機構的第一個好處也許能夠對醫療機構起到監管的作用。由于監管的復雜性，目前相關管理部門并沒有對醫療機構進行有效的監管，問題比較多。如果保險機構投資醫療機構成為醫院的股東，那么對醫院的監管力度可能會加強。同時保險機構與醫療機構之間存在著利益上的沖突，保險機構希望醫療費用越低越好，因此他們投資醫院以后，醫療費用的增加，百姓“看病貴”的現象將可以得到有效抑制。

　　保險機構投資醫療機構的第二個好處就是可以增加醫療機構的資金來源。現在“醫藥分離”等改革之所以很難，原因之一是“醫藥”分離之后醫院的資金不足。如果有保險機構補充資金的話，那么像“醫藥分離”這樣的改革可能會比較順利進行。

　　至于是否會是一場“革命”，這一問題要看保險機構采取怎樣的具體投資方式，如果純粹是一種商業投資的話，那么對醫療機構的監管作用就可能得不到發揮，同時也會產生一定的負面影響。

　　目前，企業養老險——企業年金的發展與商業養老保險不可同日而語。政府也在為國民養老情況改善而努力。

制約商業養老保險發展的因素有行業內部因素和外部因素。行業內部因素主要分為三方面：1、技術短板。商業養老保險的繳費和領取期限非常長，個人購買了一份商業養老保險以后，交給保險公司，既要考慮長壽風險，又要考慮經濟因素的變化，對精算技術要求很高；2、人才短板。經營商業養老保險專業性非常強，這些技術既要靠人去掌握，又要靠人去開發；3、規制短板，尤其是監管部門，盡管努力探索對長期風險監管的規制，但探索需要一個過程。