面對人均壽命的增加，社保局對于退休年齡的討論讓人們開始關注養老問題，現如今人們的收入越來越多，投資渠道也增多了，面對眾多的商業養老保險品種，如何選擇呢？應該看重大公司的品牌，還是應該更注重自身的實際條件？怎樣才能確定自己需要購買的險種呢？哪種商業養老保險好呢？傳統型養老保險一般在合同中約定好具體領取年齡、領取年限和每次領取金額，在購買時就可以明確知道未來可在什么時間開始領取，領取多少年，每次領取的金額是多少。這類產品一般約定的預定利率為2.5%。
投資型養老保險主要分為3類分紅型、萬能型、投資連結型保險。一般傳統的養老保險是固定利率制定的。這種產品的好處就是回報是固定的，以后如果出現零利率或者負利率的情況下，也不會影響養老金的回報利率。比如在中國90年代末期出售的一些養老產品，就按照當時的利率設計的回報，將近10%的回報率。那按照現在的低利率的話，那些產品應該是相當合適的了。當然這也從側面說明了中國保險公司的精算隊伍似乎還少點風險控制能力。因為現在看來，這批單子他們肯定要虧損了，因為現在他們自己的投資收益都達不到10%了。
但是傳統的養老保險產品其實有一個最大的風險，那就是固定利率一般而言，很難抵御通貨膨脹的影響。如果購買的產品是固定利率的，那么以后如果通貨膨脹比較厲害，那這份保險就有失效的可能。而且從經驗數據看，長期看，通貨膨脹確實是存在的。象上面那種合適的養老保險產品肯定是可遇不可求的了。因此，各保險公司都推出了分紅型的養老保險和萬能壽險等新型產品。這些產品理論上比較合理和先進。在這些產品中，設定固定的保底的回報率或者收益，而真正的回報或者收益則與當時的利率水平和保險公司的經營業績掛鉤，基本都屬于利率敏感型的產品。
這些產品的好處就是收益與當時的利率和公司業績掛鉤，因此理論上應該可以回避或者部分回避通貨膨脹對養老金的威脅，使養老金相對保值甚至增值。讓人擔心的是投保人必須選擇一家可靠的保險公司。否則即使有國家的監控和保護，也有可能因該公司的經營業績不好而使自己受到損失。因此關鍵的是要挑選一家實力強，信譽好的保險公司來購買該類產品。但是不管如何，不管你購買什么樣的養老保險產品，實際上養老保險產品一定要符合安全第一，兼顧收益，確定給付和利率敏感性等特點，才能為您建立起可靠的養老金保障來源。這就需要一定的眼光和一些專業人士的幫助了。
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