意外和疾病是我們每個人都必須正視的兩大主要風險，更加需要注重這方面的保障，及時為自己構建一份合適的保障規劃非常必要。當前，隨著人口老齡化程度不斷提高，我國養老保險體系中的個人商業養老保險，因其具有較高的保障水平而受到消費者青睞。那么，養老費用如何打理？

全面考慮所有需要投保的項目，進行綜合安排，避免重復投保，使投保的資金得到最有效的運用。投保意外傷害保險與意外醫療保險，規避日常生活中可能遇到的意外帶來的風險。

盡量選擇繳費期長的重大疾病險等長期健康險，投保時要注意健康醫療保險的保障范圍和免賠額。財力許可的話，建議您在基礎性保障全面的情況下在為自己選擇一份儲蓄型的保險產品，一方面可以加強自己的保障，另外一方面也可以為自己將來的養老生活做準備。

男主角：江先生，上海某保險公司培訓教師，30歲，月薪8000元。

理財問題：每月收入所剩無幾，怎樣讓晚年生活老而無憂？

江先生可以稱得上是保險圈里的老人。大學剛畢業即步入保險公司工作，從最初的保險代理人、業務主任到今天的培訓教師。以前作代理人的那兩年，每月收入只有二、三千元，去掉各種日常花銷后幾乎沒有什么剩余；到了第三年，江先生的工作出現了轉機，銷售業績直線上升，除了接收一個保費收入為15萬元的大額保單外，還被晉升為業務主任。

欣喜之余，江先生買了房子、車子。房子70％從銀行按揭貸款，月還款1700元，20年還清；車貸月還款1300元，5年還清，每月養車費1000元；各種名目繁多的聚會、交際等費用與日俱增，最后每月的收入還是所剩無幾。今年下半年，江先生由外勤轉為內勤。當上了培訓教師，月收入穩定在8000元。江先生該怎樣理財，才能讓自己的晚年生活老而無憂呢?

如何擺脫月光族

從業七年來，江先生作為"月光族"的狀況始終沒有得到改善，這實在與他的工作性質和消費習慣有關。從保險代理人晉升到業務主任，隨著銷售業績的好轉，自然在薪酬上會有所體現，而相應的吃、穿、用、交際等方面的消費水準都在同步提升，特別是在從業第三年取得了15萬元的可觀收入后，江先生的生活質量產生了質的飛躍，這為日后盡管收入有所提高但是仍沒擺脫"月光族"埋下了伏筆。

如今，江先生成為了一名培訓教師，職業的穩定性決定了他暴富機會的減少。而還房貸、車貸等一些固定的花銷又必須承擔，所以只有改變現有的消費習慣，從節約開支著手，每月都有小數目的結余，日積月累，將來才能夠成為一個大數目。

江先生現在每月收入在8000元左右，去掉每月還房貸1700元、還車貸1300元、養車費1000元及每月繳納重大疾病、住院醫療、意外險保費800元這些大額固定的開支后，還有3200元的剩余用來日?；ㄤN。江先生可在泡吧、購買名牌香煙、高檔服裝等開支中節省出1000元用來進行投資增值，將日常花銷控制在2200元左右。

投資基金為養老做準備

江先生未來要解決的最大問題就是養老。將每月的結余用來投資基金是最好的選擇。一方面，基金滾雪球式的復利增長能給其帶來豐厚的回報，讓其擺脫"負預期年化利率"時代通貨膨脹對資金的蠶食；另一方面，投資基金比做股票等風險投資要穩妥，因為基金采取的投資組合方式可以規避股票市場的風險，使其養老金不會因為股價的大幅下跌而變得沒有了著落；此外，基金由專家操作，江先生可以把精力全部投在自己的事業上，若干年后，可保證其既事業有成，又有豐厚的投資回報，實在是一舉兩得。

江先生可考慮從現在每月的日常花銷中節省出1000元，加上今年車貸還清后，原來還車貸的1300元共計2300元用來投資基金。其中可用1500元投資開放式基金，按保守回報率4%估測，20年后現在每月投入的1500元可以升值到3300元左右；加上基本社會養老金，江先生的晚年生活既有保障、又很寬裕。其余的800元可用來投資貨幣市場基金，貨幣市場基金不僅風險較低，其流通和兌現的便利更有助于資金靈活周轉運用，江先生尚未成家，在其結婚或有其他急用資金的時候可以及時變現。

每個月可固定提取工資的20%做基金定投，強迫自己儲蓄，并能獲得額外收益。如果按照每月定投1000元計算，以年收益5%保守預算，2年后就有3萬元的一筆小積蓄了，可減少目前的恐慌心理，長此以往，就會發現自己已經積攢了一筆可觀的收入。另外，可配置養老年金與銀保產品。