“養兒防老”，坐等政府養老都不靠譜，養老最終還是要看自己的，但是幸福養老也是有方法的，下面就讓專家教你如何購買商業養老保險吧！
商業養老保險其實是兼有生死兩全保險和年金保險特色的一種特殊形式。
保險公司和購買養老保險的人通常會約定一個開始領取養老金的時間，在這個時間之前，被保險人死亡或全殘，保險公司按合同約定給付保險金。
晴暖的天氣，經過小區的長椅，總會看見聚集的老人，或下棋或聊天，如今秋風瑟瑟，老人曬太陽的身影已經稀少了很多?；蛟S你會不由自主地對他們的退休時光羨慕嫉妒恨，然而不爭的事實卻是他們的生活充滿了危機和無奈：微薄的退休金面對日益高企的物價，本不豐厚的積蓄面對天價的醫療費用——曬太陽、下象棋或許是最為廉價的休閑吧。如何負起“老年的自己”成了我們不得不考慮的話題，其中最直接的方式是在養老保險的基礎上通過購買商業養老保險為自己“攢錢”。
商業養老保險知多少
商業養老保險是個人跟商業保險公司簽訂的，約定一定的投入期限和投資額，在約定的年齡領取養老金的保險合同。社保是強制繳納的，繳費基數和領取金額都是法律規定的，沒得選擇，但是相對來講，商業養老保險就復雜得多了。
商業養老保險分為傳統型、分紅型、萬能型和投資連接型。這些產品各有利弊。傳統型是指固定利率的產品，其收益不受后期市場利率波動的影響，即使市場出現零利率甚至負利率情況，也不影響養老金領取的金額。這樣的產品在90年代末期，年利率達到10%左右，由于銀行利率的大幅度下降，已經調整到了現在的3%左右。這些產品在調整前夕，引起了大規模搶購，但是隨著保險公司精算水平的提高，已不可能再發生類似“利率倒掛”的情況了。
傳統型3%的利率低于市場平均利率，無法抵御通貨膨脹，目前不是市場的主流。隨后推出的分紅型產品成了大家關注的焦點。他的特點是在固定利率的基礎上加上浮動收益，是投資收益再分配的形式。這樣設計的目的是跟蹤市場利率(也可以避免“利率倒掛”，保險公司的風險管控能力提升了)，對抗通脹，他是目前市場上商業保險產品的主流趨勢。
萬能型產品也是固定利率保底，浮動收益，是資金托管的形式。但是由于投入可以很靈活，支取也非常靈活，失去了強制性的特點，很容易半途而廢，所以不建議自律性差的投資者選擇。
投連型產品設計上由于跟股市等二級市場掛鉤，收益波動明顯，沒有保底收益，不保本，曾經引起很大爭議，所以作為養老的投資渠道，較少被考慮。
同時，雙方會約定一個養老金領取結束的時間，在這個期限之內死亡(或全殘)的，一般也會給付身故保險金；過了這個期限，被保險人仍然生存時，保險公司還要依合同約定給付滿期保險金。
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