養老規劃應該由三個部分組成。最基本的部分是社保養老金，但其只能滿足最基本的生存需求，一般來說，平均的社保養老金只能達到社會平均工資的50%左右，如果要想維持退休后生活質量沒有明顯下降的話，光靠社保養老金是遠遠不夠的。

除了社保養老金之外，需要用商業保險來作為補充，無論其他投資失敗或者成功，養老年金就像你的一臺“提款機”，每個月都可以刷卡取現。華僑銀行理財專家表示，市民可根據對未來退休生活的基本預期和目前的繳費能力來確定具體的商業保險的數額，如果說社保養老金是滿足您最基本的生存的費用的話，商業保險就是保證您在退休后的生活水平不會有顯著下降。

有些年輕人認為，自己現在離退休還有幾十年時間，二三十歲就開始購買養老保險是不是為時太早了。保險專家表示，商業性養老保險兼具壽險保障和養老規劃的雙重功能，從理財的角度分析，養老保險越早買越合算。

　　已經做了理財規劃的人退休后與之前的生活水平相差不會很大，甚至品質會更高，還會有更多的時間享受生活。養老，我們究竟靠誰？

　　北京：退休需要315萬元

　　要想生活品質不發生變化，一個不二的法則就是收入在退休之后沒有減少或者減少不多。目前，除了國家公務員外，很多人如果要想維持原有的生活品質，就需要提前準備。

　　不同的生活方式所需開支肯定不一樣。不同的城市退休之后的開支也不一樣。在北京、上海大城市與在昆明、珠海生活支出肯定有區別，大城市不僅要維持基本生活費，還要承擔很多社會附加的費用，如由于人口眾多導致物價更高的費用，大城市空氣污染嚴重，增加疾病發生的幾率而付費等等，而小城市則相反，消費相同的商品和服務其費用就會低很多。

　　退休之后到底需要多少錢取決很多因素，不能簡單用一個絕對數字予以概括，但有一些辦法可以計算退休需要多少錢。

　　首先要測算在退休前維持生活每年大約多少錢。測算這個要考慮兩個因素，一個是現在消費支出，一個是社會平均工資的增長率。

　　測算個人消費支出的一個重要辦法就是將每年的消費支出和所處城市的社會平均工資相比，這個消費比率也就是未來退休前的消費占社會平均工資的比率。當然這個前提是現在的消費已經保持了一個基本的幸福感，如果對現在的消費極不滿意，那么說明消費上升空間很大。

　　以北京為例，北京2008年的社會平均工資大約4萬元，如果一個人年支出是5萬元，那么這個人的消費支出比例為社會平均工資的1.25倍，同理，將來退休前的消費也占當時的社會平均工資的1.25倍。

　　考慮通貨膨脹率和國家經濟的發展，社會平均工資每年將會不斷攀升，北京地區1991-2006年社會平均工資增長率18%以上，很有可能未來每年保持5%的增長。按此增長率在30年之后退休，北京市的社會平均工資將達到17萬元。

　　按照上面的比例和社會平均工資，能計算出30年后的消費水平。一個一年消費需要5萬元的人，等退休時一年的消費將會是21萬元，值得注意的是現在沒有考慮未來消費的升級，如果考慮這個方面這種消費會更高。

　　第二要測算退休之后預計還能生活多少年。隨著醫學發展，人的壽命不斷延長，現在中國的平均壽命72歲，再過30年，平均壽命至少將延長到75歲。

　　根據上述兩方面資料，可以大概計算一個人退休之后需要多少錢。如一個現在每年在北京消費支出大約5萬元的人，60歲退休到75歲死亡之前，如果退休后不改變生活品質，大約需要315萬元，如果提前退休，比如55歲就需要至少420萬元。當然，如果愿意降低生活品質，可能不需要那么多錢。

　　具體到每個人身上，具體的錢數不同，主要影響的值是消費支出、退休時間和工資增長率。

　　養老理財選投資

　　一談起退休費，大部分人可能會說自己有社保，將來可以領這些錢養老。據社保養老專家測算，基本現在是按最高的標準在上繳養老費，將來能領到的養老費不會超過社會平均工資的50%，如果按照最低標準在上繳，只能領到社會平均工資的25%，顯然這個水平不能保證自己的生活品質。

　　未來龐大的養老費怎么解決？從大多數國家來看，居民退休金來源由3部分組成：國家基本養老所提供的國家退休金；企業雇主的年金或團體年金；個人儲備的資金。

　　國家基本養老所提供的資金不能滿足需要，企業年金在中國只有少數大型企業的員工才能享受到，能夠自己掌握的只有個人儲備資金了。

　　個人儲備資金不等于簡單的存款，應該包括合理使用目前的所有理財工具，如存款、購買債券、股票、基金和保險。

　　全部依靠定期存款肯定很難抵御通貨膨脹的吞噬，可以簡單計算一下，如果需要300萬元儲備金，工作30年，意味著每年要存10萬元。

保險專家指出，年輕時投保保費支出較少，負擔也相對較輕，而且年輕時身體健康，容易承保。如果等到上了一定的年紀才想起投保，此時保險公司可能會因為投保人身體狀況不良變化等因素要求增加保費，甚至被拒保。