離婚后 保險利益誰享受

　　近日，某保險公司接到一份特殊的索賠申請：劉某于2002年2月為其妻王某投保了一份養老保險，并經妻子同意將受益人確定為自己。2003年12月，劉某與王某離婚。
離婚后劉某仍然按期交納這筆保險費用。2004年3月，王某因車禍意外身亡。王某的父親和劉某在得知這一消息后都向保險公司提出領取保險金的申請。保險公司在收到兩份申請后，認為是一個新問題，到底該給付給誰？一時決定不下。

　　于是劉某、王父分別將保險公司告上法院，要求保險公司給付死亡保險金。劉某認為自己是保險合同唯一的指定收益人，依法應由其受領保險金。王父則認為劉某與其女早已離婚，劉某對王某沒有保險利益，無權領取保險金，自己是王某唯一的繼承人，故保險金應由其受領。一審法院將兩案并案審理后，判決保險公司支付劉某18萬元保險金，駁回了王父的訴訟請求。

　　法院為何作出這樣的判決？依據是什么？就此案，上海市大道律師事務所張洪波律師，發表了以下看法：人壽保險合同是定額給付性質合同，一旦發生保險責任范圍內的保險事故，保險公司就應當按照合同的約定履行給付責任。上述案件中，劉某在投保時對被保險人王某，顯然具有保險利益；盡管劉某與王某離婚了，但保險合同在訂立時顯然是有效的，離婚后，王某沒有及時變更受益人，且劉某仍然按期交納保費，因此，保險合同效力并未因離婚而喪失。這樣一來，劉某便成為這筆保險金的唯一受益人。

　　針對此案情況，張律師還指出案中涉及到的兩個主要問題。

　　其一，人身保險合同中受益人的指定問題。

　　我國《保險法》第62條明確規定：“被保險人或者投保人可以指定一人或者數人為受益人。”投保人或被保險人既可以在訂立合同時就確定受益人，也可以在合同成立后指定受益人，對所指定的受益人，無須事先征得其本人或保險人的同意，只須在保險單上注明。法律明確規定只有對被保險人有保險利益的人，才可成為受益人，無保險利益的人即使被指定為受益人，也無權請求給付保險金。

　　其二，人身保險合同中投保人指定的受益人與被保險人離婚后是否喪失受益權。

　　根據我國《保險法》第22條的規定：“受益人是指人身保險合同中由被保險人或者投保人指定的享有保險金請求權的人，投保人、被保險人可以為受益人。”也就是說，受益人是根據投保人或被保險人的意思指定的，體現著指定人的意志。但同時，根據《保險法》第63條規定，“被保險人或者投保人可以變更受益人并書面通知保險人。保險人收到變更受益人的書面通知后，應當在保險單上批注。投保人變更受益人時須經被保險人同意。”也就是說，指定人在保險事故發生前的任何時間都可以隨時變更受益人，這也同樣應是指定人的自由意志。以此為對照，可以發現，在人身保險合同中，當劉某與王某離婚后，王某完全有“自由意志”予以變更受益人，從而使離婚后的劉某不再成為保單的受益人。但事實上王某并沒有這樣做，而仍繼續保留了受益人為劉某。因此，保險公司依據法規規定應將保險金支付給劉某。

　　另外，張律師認為，此個案從事發，到訴訟，再到判決，給投保人以重要提醒和警示：由于壽險保單大多數是長期契約合同，隨著時間的變遷，家庭結構會發生巨大變化。如果被保險人均未作受益人變更，投保時指定的受益人在保險金兌現時，可能與被保險人的意愿相悖。《保險法》中規定的受益權問題體現和尊重當事人的“意思自治”。故張律師鄭重提醒保民，投保人、被保險人如果在投保后發生情況變化，應及時向保險公司申請變更受益人。