一、健康險的分類及區別

目前醫療險主要包括報銷型和津貼型兩種。報銷型是指被保險人的合理住院費用按一定比例(一般為80%左右)由保險公司報銷，報銷額度以保險金額為限。津貼型合同則約定被保險人住院后，根據每日給付的住院津貼額和累計可給付的天數給付保險金。

報銷型醫療保險中，若被保險人已從社保或其他社會福利機構取得了賠償，保險公司僅給付剩余部分。社保不能報銷的醫療費(進口藥、特效藥、特護病房等)，商業醫療保險同樣不能報銷。其作用是社保報銷后，在需按比例自付的那一部分進行相應的賠償。

津貼型醫療保險不僅對被保險人住院或手術期間發生的醫藥費作出補償，甚至對營養費也作出補償。如每住院一天可賠償100元；做了某項開刀手術可固定得到5000元賠償等。津貼型保險與社保沒有直接聯系，只要住院或者手術，保險公司就必須賠償，這種產品在市面上比較普遍。

二、健康險投保注意事項

1. 看清除外責任，即哪些是保險公司不賠的。

如有的醫療險規定：懷孕、流產等以及由以上原因引起的并發癥、腰間椎盤突出癥、視力矯正手術等不在理賠范圍內。再如有些醫療產品的保障僅限于社會醫保規定的范圍，但也有些保險公司推出的醫療險可以覆蓋部分自費。

2. 選擇有保證續保的醫療險。

在保證續保期內，保險公司不得因被保險人的健康狀況發生變化或上一年度發生理賠情況而拒絕續保，或因此而調整保險責任和責任免除范圍，從而可以避免出現健康平時有保障、生病時反而失去保障的尷尬。

3. 看清觀望期和猶豫期。

保險公司對住院醫療保險大都規定了一個觀望期。觀望期一般是在自合同生效日60天或90天內。在觀望期內發生醫療費用支出，保險公司是不賠償的。同時，消費者在收到保單后10天內為猶豫期，在猶豫期內，保戶可以提出撤銷保險合同，保險公司無條件退還全部保費。

4. 盡量選擇整體計算費用給付的。

許多醫療險都設立了分項責任的給付限額，超出限額部分不負責賠償。因此投保者最好還是選擇能整體計算費用綜合給付的，而不是按各個子項目分解報銷或補貼的產品。換句話說，前者是按被保險人整體實際醫療費用支付；而如果按每個項目分類報銷，除了要滿足每項的上限規定，還有一定報銷比例限制。

三、健康險理賠指導

從理賠給付的角度看，各保險公司一般開辦的健康險主要有醫療費用報銷型和醫療補貼型兩類。由于這兩類險種的保險責任和理賠給付方式不同，因此，客戶出險后來保險公司辦索賠應該注意的問題也有區別。

醫療費用報銷型保險，是指對實際產生的醫療費用按條款約定進行的理算賠付，一般需要提供齊全必要的單證：原始病歷、出院小結、住院發票收據、住院費用清單(包括用藥清單和其他治療費用清單)、保險單原件、身份證明。此外，醫療費用報銷型的保險理賠給付是補償型保險給付，如被保險人在申請理賠前，已在單位或其他保險公司報銷了部分醫療費用，那么，已報銷費用在核算時就予剔除。

醫療補貼型保險，是指對產生的醫療事實給予一定金額的補貼，不受實際產生的醫療費用限制，如一些保險公司的附加住院補賠、終身住院補貼，此兩個險種均是按實際住院天數進行賠付。理賠時除需要提供必要的單證外，每日住院的事實必須清楚，如在住院期間私自外出、或治療已經結束而不出院的，在理賠時不能認可。