隨著保險(xiǎn)行業(yè)的逐漸成熟，人們?cè)絹?lái)越重視保險(xiǎn)的重要性。在保險(xiǎn)行業(yè)中，投連險(xiǎn)全稱(chēng)為投資連接保險(xiǎn)，就是集保險(xiǎn)與投資于一身的保險(xiǎn)產(chǎn)品。保險(xiǎn)公司為每個(gè)投保人單獨(dú)設(shè)立該產(chǎn)品的投資賬戶(hù)。保險(xiǎn)公司的投資賬戶(hù)主要投資于證券市場(chǎng)、債券市場(chǎng)和貨幣市場(chǎng)中的各個(gè)產(chǎn)品，目前的投資方式類(lèi)似“基金中的基金”(FOF)，主要投資于一些市場(chǎng)表現(xiàn)較好的基金。

　　1、兩個(gè)基本賬戶(hù)，國(guó)內(nèi)投連險(xiǎn)與其他保險(xiǎn)存在著一定的不同之處，首先就是國(guó)內(nèi)投連險(xiǎn)一般都有兩個(gè)基本賬戶(hù):保費(fèi)賬戶(hù)和投資賬戶(hù)。所謂保費(fèi)賬戶(hù)，就是保險(xiǎn)公司為了給予投資者壽險(xiǎn)保障而設(shè)立的統(tǒng)一賬戶(hù);而投資賬戶(hù)，就是按照保險(xiǎn)合同約定的管理費(fèi)，委托給保險(xiǎn)公司進(jìn)行投資運(yùn)作并最終實(shí)現(xiàn)預(yù)期年化收益的專(zhuān)門(mén)賬戶(hù)，繳納保費(fèi)后，保險(xiǎn)公司在扣除初始費(fèi)用后全部投入投資賬戶(hù)內(nèi)，然后定期從該賬戶(hù)內(nèi)扣除保險(xiǎn)條款規(guī)定的各種費(fèi)用，如投資管理費(fèi)、保單管理費(fèi)用、風(fēng)險(xiǎn)保障費(fèi)用及買(mǎi)賣(mài)差價(jià)等。
　選擇合適的投資賬戶(hù)

　　國(guó)內(nèi)的投連險(xiǎn)我們還需要了解的就是一定要在投保之前了解一定的相關(guān)信息，國(guó)內(nèi)的投連險(xiǎn)沒(méi)有公布投資標(biāo)的的詳細(xì)信息，所有的保險(xiǎn)公司只是根據(jù)投資賬戶(hù)的特性而設(shè)立3~4個(gè)不同類(lèi)型的投連險(xiǎn)賬戶(hù)，且賬戶(hù)名稱(chēng)紛繁復(fù)雜，無(wú)統(tǒng)一歸類(lèi)。

2、賬戶(hù)轉(zhuǎn)換不宜頻繁使用

　　投連險(xiǎn)與基金的區(qū)別主要有兩個(gè)，一是投連險(xiǎn)是“基金的基金(FOF)”，二是投連險(xiǎn)各個(gè)賬戶(hù)之間轉(zhuǎn)換是免費(fèi)的。如牛市轉(zhuǎn)熊市時(shí)，可以將資金從高風(fēng)險(xiǎn)的偏股型賬戶(hù)轉(zhuǎn)移到低風(fēng)險(xiǎn)的偏債型賬戶(hù)。當(dāng)熊市轉(zhuǎn)牛市時(shí)，可以做反向的操作。

　　這些轉(zhuǎn)換有兩個(gè)先決條件，一是基于對(duì)市場(chǎng)未來(lái)趨勢(shì)的準(zhǔn)確判斷，二是基于所有投資賬戶(hù)信息透明且保險(xiǎn)公司嚴(yán)格遵守契約規(guī)定，不存在暗箱調(diào)倉(cāng)的情況。對(duì)于第一個(gè)條件，普通投資者很難做到，頻繁的轉(zhuǎn)換與盲目的追漲殺跌無(wú)異，實(shí)際上最終很難取得理想的預(yù)期年化收益。因此，不建議投資者利用所謂的免費(fèi)轉(zhuǎn)換的功能而頻繁轉(zhuǎn)換賬戶(hù)，除非投資者已經(jīng)對(duì)未來(lái)較長(zhǎng)時(shí)間的市場(chǎng)趨勢(shì)看法發(fā)生根本性扭轉(zhuǎn)，或者自己的投資理財(cái)需求或者財(cái)務(wù)狀況發(fā)生實(shí)質(zhì)性變化，否則還是應(yīng)該堅(jiān)持制定的賬戶(hù)配置方案。

　　目前在國(guó)外，比較流行一種“投資賬戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)管理模式”(RiskControlMethodology)，即投資者預(yù)先設(shè)定好歷史預(yù)期年化收益線(xiàn)和止損線(xiàn)，當(dāng)上漲或者下跌幅度超過(guò)(回落到)歷史預(yù)期年化收益線(xiàn)或者止損線(xiàn)時(shí)，可以分步將資金從高風(fēng)險(xiǎn)賬戶(hù)轉(zhuǎn)入(轉(zhuǎn)出)至低風(fēng)險(xiǎn)賬戶(hù)。但這需要專(zhuān)業(yè)理財(cái)顧問(wèn)的幫助和系統(tǒng)的監(jiān)控，個(gè)人投資者很難做到。

　　3、選擇投連產(chǎn)品與賬戶(hù)多少無(wú)關(guān)

　　選擇投連產(chǎn)品與賬戶(hù)多少無(wú)關(guān)，為什么要這樣說(shuō)這一原則呢？因?yàn)槟壳案鱾€(gè)公司推出的投連險(xiǎn)賬戶(hù)數(shù)目不同，某些公司甚至超過(guò)有10個(gè)的投資賬戶(hù)供選擇。考慮到國(guó)內(nèi)投連險(xiǎn)投資賬戶(hù)并不透明，許多賬戶(hù)出現(xiàn)同質(zhì)現(xiàn)象，過(guò)多的投資賬戶(hù)顯得不必要，不要把投資賬戶(hù)數(shù)目的多少作為選擇投連產(chǎn)品的首要考慮因素。