案例情況：

　　三口之家，夫妻都在北京工作，均為30歲，寶寶2周歲，家庭年收入35萬，年支出約12萬左右，沒有房貸和車貸，現金25萬，股票20萬，自有200平住房一套，10萬汽車一輛，5年內無更換住房和汽車需求，三人社保均齊全，寶寶為北京市一老一小社保，報銷比例偏低50%左右，寶寶另有30萬大病險一份，我們兩個大人無商業保險，現在請問各位保險精英，應該如何選配保險，個人比較傾向重疾，意外，看重保障，返本和分紅有則更好，沒有也無所謂。

　　專家建議：

　　1、三口之家，家庭成長期，同時沒有負債，事業單位相對基礎保障很好，同時收入穩定，又具有成長性，近期有沒有較大的支出計劃，很幸福無憂的家庭;

　　2、年結余24萬，不知道平時如何打理?如果10年后需要購房，需要通過短期理財方式做好搭理;30歲左右的年齡，還很年輕，具有較好的風險承受能力，建議除了股票之外可以配置一些長期的穩健型的理財產品，讓自己的收入所得能夠保值增值，能夠抵御每年的通脹留到未來;業余可以提高自己理財方面的能力，增加理財方面的收入所得;具體還需要對未來有明確的目標;然后現在才能以終為始進行配置安排;

　　3、現在首先需要考慮的問題就是家庭的收入保障問題，建議先生和愛人根據各自承擔的家庭責任以及收入狀況，給自己選擇一份涵蓋家庭收入5倍的定期壽險和重疾險，確保未來家庭至少5年收入的保障;可以通過消費型的定期壽險+終身儲蓄型的重疾險做個混搭，責任期內高保障，繳費也可以降低很多;

　　4、根據男女的生命周期，先生可以分紅型的終身壽險附加重疾，保障為主，保額遞增為主;愛人可以選擇年金分紅型的養老理財為主，附加獨立保額的重疾產品，健康方面獨立保額，一次性給付，可以彌補社保報銷的不足，同時每年分紅儲蓄，退休后可以每年領取年金專款專用，補充晚年生活!同時也可以根據情況補充一份高端醫療，相對提高醫療品質，在一些醫療服務方面突破社保的限制;

　　5、寶寶2歲，有30萬的重疾險，需要在一小的基礎上補充一份意外傷害醫療和津貼型的住院醫療，消費型的最好，繳費低，一般的磕磕碰碰門診方面都可以補充報銷;同時根據未來對寶寶教育方面的規劃著手考慮孩子的教育方面的規劃，想上什么樣的學校?大概費用多少?考慮到通脹現在應該如何配置組合;

　　6、對于你的家庭，不僅僅是買一份或者幾份保單，需要考慮到家庭短期的支出、中長期的保障規劃，合理的配置好家庭資產組合，確保各項配置能夠更好的實現你的幸福人生的目標!兼顧到家庭保障的長遠性、前瞻性，同時每年的收入提升、家庭結構的變化、責任的增加都需要進行保障調整!