案例情況：

　　三口之家，夫妻都在北京工作，均為30歲，寶寶2周歲，家庭年收入35萬(wàn)，年支出約12萬(wàn)左右，沒(méi)有房貸和車貸，現(xiàn)金25萬(wàn)，股票20萬(wàn)，自有200平住房一套，10萬(wàn)汽車一輛，5年內(nèi)無(wú)更換住房和汽車需求，三人社保均齊全，寶寶為北京市一老一小社保，報(bào)銷比例偏低50%左右，寶寶另有30萬(wàn)大病險(xiǎn)一份，我們兩個(gè)大人無(wú)商業(yè)保險(xiǎn)，現(xiàn)在請(qǐng)問(wèn)各位保險(xiǎn)精英，應(yīng)該如何選配保險(xiǎn)，個(gè)人比較傾向重疾，意外，看重保障，返本和分紅有則更好，沒(méi)有也無(wú)所謂。

　　專家建議：

　　1、三口之家，家庭成長(zhǎng)期，同時(shí)沒(méi)有負(fù)債，事業(yè)單位相對(duì)基礎(chǔ)保障很好，同時(shí)收入穩(wěn)定，又具有成長(zhǎng)性，近期有沒(méi)有較大的支出計(jì)劃，很幸福無(wú)憂的家庭;

　　2、年結(jié)余24萬(wàn)，不知道平時(shí)如何打理?如果10年后需要購(gòu)房，需要通過(guò)短期理財(cái)方式做好搭理;30歲左右的年齡，還很年輕，具有較好的風(fēng)險(xiǎn)承受能力，建議除了股票之外可以配置一些長(zhǎng)期的穩(wěn)健型的理財(cái)產(chǎn)品，讓自己的收入所得能夠保值增值，能夠抵御每年的通脹留到未來(lái);業(yè)余可以提高自己理財(cái)方面的能力，增加理財(cái)方面的收入所得;具體還需要對(duì)未來(lái)有明確的目標(biāo);然后現(xiàn)在才能以終為始進(jìn)行配置安排;

　　3、現(xiàn)在首先需要考慮的問(wèn)題就是家庭的收入保障問(wèn)題，建議先生和愛(ài)人根據(jù)各自承擔(dān)的家庭責(zé)任以及收入狀況，給自己選擇一份涵蓋家庭收入5倍的定期壽險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)，確保未來(lái)家庭至少5年收入的保障;可以通過(guò)消費(fèi)型的定期壽險(xiǎn)+終身儲(chǔ)蓄型的重疾險(xiǎn)做個(gè)混搭，責(zé)任期內(nèi)高保障，繳費(fèi)也可以降低很多;

　　4、根據(jù)男女的生命周期，先生可以分紅型的終身壽險(xiǎn)附加重疾，保障為主，保額遞增為主;愛(ài)人可以選擇年金分紅型的養(yǎng)老理財(cái)為主，附加獨(dú)立保額的重疾產(chǎn)品，健康方面獨(dú)立保額，一次性給付，可以彌補(bǔ)社保報(bào)銷的不足，同時(shí)每年分紅儲(chǔ)蓄，退休后可以每年領(lǐng)取年金專款專用，補(bǔ)充晚年生活!同時(shí)也可以根據(jù)情況補(bǔ)充一份高端醫(yī)療，相對(duì)提高醫(yī)療品質(zhì)，在一些醫(yī)療服務(wù)方面突破社保的限制;

　　5、寶寶2歲，有30萬(wàn)的重疾險(xiǎn)，需要在一小的基礎(chǔ)上補(bǔ)充一份意外傷害醫(yī)療和津貼型的住院醫(yī)療，消費(fèi)型的最好，繳費(fèi)低，一般的磕磕碰碰門診方面都可以補(bǔ)充報(bào)銷;同時(shí)根據(jù)未來(lái)對(duì)寶寶教育方面的規(guī)劃著手考慮孩子的教育方面的規(guī)劃，想上什么樣的學(xué)校?大概費(fèi)用多少?考慮到通脹現(xiàn)在應(yīng)該如何配置組合;

　　6、對(duì)于你的家庭，不僅僅是買一份或者幾份保單，需要考慮到家庭短期的支出、中長(zhǎng)期的保障規(guī)劃，合理的配置好家庭資產(chǎn)組合，確保各項(xiàng)配置能夠更好的實(shí)現(xiàn)你的幸福人生的目標(biāo)!兼顧到家庭保障的長(zhǎng)遠(yuǎn)性、前瞻性，同時(shí)每年的收入提升、家庭結(jié)構(gòu)的變化、責(zé)任的增加都需要進(jìn)行保障調(diào)整!