家庭月收入1萬多，生活費用每月約為6000元，每月還貸1800元；有存款15萬元，股市中還有7萬余元。每月基金定投500元。請問，如何用手頭的閑錢繼續投資，讓家庭財富保值升值呢？

　　基本情況：

　　莫先生今年33歲，在南寧市一家企業工作，月薪6200元左右，年薪合計11萬元，有社保和公積金；他的妻子今年31歲，月薪5500元左右，有五險一金。因今年生了小孩，家庭生活費用每月約為6000元。

　　家里有住房一套，貸款20年，每月還貸1800元；家中有存款15萬元，股市中還有7萬余元。每月基金定投500元左右，此外無其他投資。男方父母已經退休，每月加起來有五六千元退休金，無需子女操心；女方的父親早年做生意攢下一筆錢，足可養老，莫先生夫妻每年大約給雙方父母親共2000元左右。

　　理財目標

　　1.手頭的閑錢不知道如何投資，因為覺得公積金賬戶里的十幾萬元錢閑著也是閑著，再加上房價在政策調控預期下這么多年沒大漲了，想在年內購買一套小戶型作為投資。

2.如何合理安排未來孩子的教育費用和自身養老的費用？

3.現有資產如何配置才能做到在沒風險的情況下有效升值？

　　理財建議

　　莫先生的家庭收入穩定，家庭支出在也合理的范圍內，家庭負擔較小，雙方父母的養老問題基本上都不需要他們操心，屬于高儲蓄率低負債的家庭，財富積累能力也比較強，則家庭支配資金的空間也相對寬松。

　　莫先生之前已經購買過房產，根據南寧市出臺的相關政策，家庭如再購房則屬于二套房，需首付60%。莫先生可先用自己的存款付60%的首付款，待拿到相關資料后向公積金中心申請提取公積金。剩余的房款可申請商業貸款。這樣可以避免莫先生因為一次性付清房款所產生的經濟緊迫，也可以充分利用閑置資金。

　　考慮到通貨膨脹和學費增長等因素，經測算，莫先生日后需要準備約50萬元作為小孩的教育基金。莫先生現在每月定投500元，此投資遠無法滿足需求，建議將定投的金額增加到1000元，并為小孩購買2萬元期繳分紅型儲蓄保險。因教育基金為硬性的理財需求，所以組合搭配既能減輕家庭的負擔，也可以達到分散風險的目的。

　　雖然莫先生的單位買有社保，但社保僅能保障基本的生活需求，如莫先生想退休后要達到退休前的生活水平，則需提前增加養老支出，可購買終身型的分紅險，年繳保費1萬元。

　　另外，作為家庭收入的來源之一，莫先生本人并沒購買任何商業保險，為了避免他發生風險后產生家庭收入減少，影響到孩子的教育和增加房貸壓力，建議為莫先生增加消費型定期壽險和疾病保險，這類保險保費低廉保障高。

　　建議莫先生先留出3～6個月的備用金，約3萬元。因其已持有高風險的投資產品，建議將剩下的12萬元投資到風險系數較低，但又能保值增值的產品中。莫先生可做如下的資產搭配：

　　40%配置銀行的保本短期理財產品，該類產品風險低，投資收益穩定，并且期限短，可滿足資金的周轉需求。

　　30%購買保本型基金或評級較高的債券基金，此類產品風險低，在股市低迷時，收益穩定，不受股市影響。

　　30%進行黃金投資，黃現階段黃金價位較低，處于盤整期，可趁此機會買入持有。