俗話說“意外無處不在”，無論你到哪里，干什么，做什么工作，由于外界干擾的因素太多，所以人人都需要意外險，意外險一般包括旅游意外險、人身意外險、交通意外險、團體意外險、航空意外險、兒童意外險、綜合意外險、短期意外險等等。
一般保險公司對于意外傷害險都有一個免賠金額，有的是100元，有的更多，這就意味著保險公司在理賠時，會先剔除這部分，剩余的才會按照比例賠付。因此，因意外傷害而產生的醫療費用，保險公司是不會全賠的。
作為一項基本保險產品，意外傷害保險的投保范圍是相當廣泛的，基本上涵蓋了老中青三代人，而意外傷害保險賠償標準卻可有不同。
常某為自己投保了意外傷害保險，保險金額5萬元，保險期限為2年。半年后，他患了急性化膿性梗阻性膽管炎。在醫院進行手術治療的時候，常某突然出現了心跳加速、呼吸驟停等癥狀。
經醫生采取緊急措施使其復蘇后，常某仍一直處于腦缺氧的狀態中，半個月后常某便出現死亡。醫療事故鑒定委員會對這一事故進行了鑒定，結論是屬于醫療意外死亡。事后，常某的家屬持醫院證明向保險公司提出索賠，保險公司以常某并非遭受意外傷害、屬于疾病死亡為理由拒絕賠付。
保險公司認為，常某施行手術是由于疾病，并非是因為意外傷害，而且做手術是經過常某本人同意的，也就是說在手術之前常某就已經知道手術存在著很大的風險。排除醫生在手術過程中存在過錯的情況，在手術過程中，常某出現心跳加速、呼吸驟停是醫生和常某事先都沒想到的，死亡確實屬于意外。但雖然如此，常某死亡的原因并不是以意外傷害為近因。也就是說，確實手術過程中出現了意外，但并非是意外傷害。故保險公司不給予理賠也是非常合理的。
對于保險公司所謂的意外傷害的構成必須具備有三個條件，否則保險公司就不會給予理賠。條件一:“被保險人在保險期限內遭受了意外傷害”，其包括：一是遭受的意外傷害必須是客觀發生的事實；二是遭受意外傷害的客觀事實必須發生在保險期限內。條件二:“被保險人死亡或殘疾”，這里指的是在法律上發生效力的死亡和殘疾。條件三:“意外傷害是死亡或殘疾的直接原因或近因”，該條件要求意外傷害與死亡或殘疾之間必須存在因果關系，否則不能構成保險責任。
綜上所述，常某雖然投了意外險，但他的死亡卻不完全符合保險公司提出的這些意外死亡條件，所以其家人得不到賠償也就在情理之中了。
意外傷害保險是指我們正常的工作生活中由于一些突發的時間導致我們的身體或者財產遭受了傷害。這種情況下，投保人就可以從保險公司獲得一定數額的賠償金，從而彌補自己的損失，使自己能獲得一些保障。作為保險，在為消費者提供保障的同時，也在維護著自己的權益，以免一些消費者通過這種方式對保險公司造成損失。
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