所謂保單復效，就是在保險合同中止兩年期限內，投保人與保險人，也就是保險公司對恢復保險合同進行協商并且達成一致協議，讓保單繼續生效。在兩年后如果投保人沒有向保險人保險公司提出申請復效的話，投保人的保單就將無“藥”可救，進而保單徹底失效。

需要注意的是，復效后的保險合同是復效前的保險合同的繼續,并非是重新簽訂一個新的合同。況且中止的保險合同復效后，中止期間仍計入保險期間，保險期間視為從未間斷，合同復效后發生保險事故的，保險人應當以保險合同成立時的約定承擔保險責任。因此寬限期的起算，應該從投保人支付首期保險費之日開始計算，而不能從復效時交納保費之日起算。

需要提醒的是，保單復效后，被保險人發生保險事故若經查實，屬于保險責任的話不一定都能得到理賠。如果投保人在保單復效期間的觀察期出險，投保人則根本不會得到保險公司的任何理賠。

盡管有復效原則，切不要以為保險合同復效后，各項保障權利就都回來了，特別是健康保險因為牽涉到觀察期、如實告知等問題，如果不加注意，保險復效后出險仍可能得不到理賠。

保險復效也有觀察期

張先生在2005年2月投保了一份終身險，同時附加了一份住院醫療險。2006年1月繳費期將至，張先生收到了繳費提醒函，可由于工作繁忙，忘記了繳納續期保費，直到今年8月他才突然想起，便到保險公司申請保單復效。保險公司審核后同意其復效申請。

9月，張先生因突發急性膽囊炎住院治療，出院后到保險公司索賠住院醫療保險，理賠人員遺憾地告訴張先生：因為該事故發生在觀察期90天內，是屬于住院醫療保險的除外責任，所以不能理賠。張先生非常不解：不是已經辦理了保單復效嗎，怎么還有什么觀察期呢？

滬上某保險公司個險首席核賠師解釋：復效僅是針對長期險的，附加險通常都是保險期間為一年的短期險，如果不續保，到期后合同即終止，是不存在復效問題的。因此，如果張先生還希望獲得附加險的保障，就需重新投保附加險，自然需從投保時起重新計算觀察期。觀察期是保險公司為了防止帶病投保的情況發生而設置的。觀察期只發生在首次投保或非連續投保時，續保或者因意外傷害住院治療無等待期。

在復效之前以及復效之日后的觀察期內所患的疾病，都不屬于保險責任范圍內。所以，如果張先生在每次繳納壽險保費時，都按期繳納附加險保費，就會減少保單失效的情況，當然也不存在需要重新投保附加險的問題，也就不會重新計算觀察期了。

保險復效需如實告知

李女士前幾年購買了一份養老險及重疾主險，2004年7月她到國外培訓一年，2005年7月回國時已經過了兩個月的寬限期，于是到保險公司辦理了保單復效。

今年2月，李女士因患心臟病住院治療，共花去醫療費用數萬元。出院后去保險公司索賠時，理賠人員告訴她：由于李女士的病歷卡記錄著她在國外培訓期間也有心臟病就醫記錄，但她卻在保單復效時未能如實告知，所以不能理賠。李女士對工作人員的解釋十分不滿：當初投保時，身體健康并通過了保險公司的檢查，也如實告知身體健康狀況，為何保險公司在理賠時卻不予參考而拒賠呢？

理賠人員解釋說：壽險的寬限期一般為2個月，投保人沒有在寬限期內繳納續期保費就會使保險合同中止，投保人的保險權益也同時喪失，當保單復效時，近似于投保人重新投保。投保人應將保單失效期間的身體健康狀況與就醫記錄如實告知保險公司，而保險公司則會依據投保人當前健康狀態，按照原合同約定恢復保單效用；或基于投保人身體虛弱或職業變更，增加相應保費，但維持原有合同約定；或根據投保人的病情，要求投保人在保險合同中增加除外責任，即保險公司對某些特定疾病不予理賠；當然保險公司也可能考慮經營風險與投保人的病情復發概率，給予拒保。本案中，李女士沒有如實告知在失效期間的就醫狀況，而要求理賠的疾病跟失效期間的病史密切相關，所以不能理賠。

保單復效不能保證續保

沈先生在2005年初投保了一份長期人壽險，同時附加了一份保證續保醫療險。2005年末繳費期將至，沈先生收到了繳費提醒函，可由于忙于新家裝修，忘記了繳納續期保費，直到今年10月他才突然想起，便到保險公司申請保單復效。

保險公司審核后僅同意長期人壽保險復效，并不同意其繼續承保醫療險。工作人員告訴他：由于沈先生在2005年9月至10月期間，兩次因為心臟病發作住院并理賠過，復效時公司不再承擔保證續保義務。沈先生非常惱火：當初購買附加保證續保醫療險，就是為了能夠有個長期的保障，保險公司怎么可以說不續保就不續保呢？

壽險公司的保全人員認為：保證續保只能在保單正常生效情況下執行，即保險公司絕不能由于投保人患病住院而拒絕理賠責任。而保單失效期間，保單的保障功能也失去效用，保險公司不必承諾必須續保。本案中的沈先生如正常繳費的話，他將能夠保證續保附加的醫療險。

此外，即使一些保證續保的住院醫療險種，只要保單失效一段時間，當它復效時同樣需要投保人經歷一段觀察期。因此，他建議投保人在手機或行事日程中設定一個家庭保險繳費提醒，以便自己能按時繳費，得到保障。

在重大疾病保險中保單復效會影響到理賠的結果，這類險種的條款對保單復效后的理賠條件有所限制，重新設定了重大疾病的保險觀察期，即以保單復效日后一般半年內為新的觀察期，被保險人在保險觀察期內罹患重大疾病照樣得不到賠償。