我國的養(yǎng)老醫(yī)療機(jī)構(gòu)無法提供足夠的療養(yǎng)服務(wù)以滿足所有的老年人口，因而商業(yè)健康險的市場需求極大。近期出臺的健康險優(yōu)惠政策也從國層面說明了健康險未來的重要地位。

健康險發(fā)展受限，統(tǒng)籌布局或成關(guān)鍵，商業(yè)健康險在我國的發(fā)展仍屬初級階段，主要在于醫(yī)療保障是個涉及面較寬廣的體系，對保險公司、醫(yī)院、政府、個人都有一定要求，目前尚缺乏一個有效的統(tǒng)籌系統(tǒng)，能夠?qū)Ω鱾€方面進(jìn)行有效協(xié)調(diào)。保險公司布局醫(yī)療產(chǎn)業(yè)有助于繞過理賠的中間環(huán)節(jié)，使得醫(yī)保一體化，保險行業(yè)：政策向好 健康險潛力巨大，更好地服務(wù)投保人。

政策逐漸完善、缺口亟待彌補，最近兩年來，我國保險業(yè)在商業(yè)健康險領(lǐng)域做了不少有益嘗試，多年來備受虧損困擾的商業(yè)健康保險頻頻迎來政策利好。我國13年健康險賠付僅占全國衛(wèi)生費用總支出的1.3%，而同期個人自付的衛(wèi)生支出比例為33.9%，保障缺口高達(dá)10729.34億元，健康險空間巨大。

隨著國民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，人們對健康醫(yī)療的需求逐年提高。近年來，監(jiān)管部門接連出臺推進(jìn)商業(yè)健康險發(fā)展的政策，但效果并不明顯，占總體衛(wèi)生支出的比例依舊未超過5%。而醫(yī)療保險缺口逐年增長，明年將超過400億美元，商業(yè)健康險亟須補位。

在由中國保險學(xué)會主辦、上海億保健康管理有限公司承辦的企業(yè)員工福利與健康管理研討會上，保險學(xué)會會長姚慶海指出，2017年醫(yī)療保險缺口達(dá)到401億美元，到2020年時，該缺口將躍升至730億美元。解決醫(yī)療保障不足亟須商業(yè)保險參與。

目前，商業(yè)醫(yī)療保險有2300個產(chǎn)品，涵蓋領(lǐng)域?qū)挘€需不斷創(chuàng)新滿足企業(yè)需求，高端領(lǐng)域商業(yè)保險表現(xiàn)不足，滿足國企員工需求的產(chǎn)品還需開發(fā)，產(chǎn)品需與健康風(fēng)險管理產(chǎn)業(yè)鏈充分融合，形成人身健康管理閉環(huán)，從治病到預(yù)防，引入風(fēng)險買單、收口，改變敞口局面。

在面對如何提高健康險的重視程度問題上，不少業(yè)內(nèi)人士建言健康險需與健康管理產(chǎn)業(yè)鏈充分融合，形成人身健康管理閉環(huán)，改變敞口局面。

姚慶海指出，大病保險、新農(nóng)合方面做了大量探索，國家高度重視，覆蓋人群迅速擴(kuò)大，在商業(yè)健康保險如何服務(wù)廣大人群方面做了探索，取得經(jīng)驗，也面臨很多不足，如人才儲備不足，醫(yī)療機(jī)構(gòu)、企業(yè)的研究不足。

為扭轉(zhuǎn)客戶歡迎比例低的局面，商業(yè)保險公司需與醫(yī)療機(jī)構(gòu)共同解決信息共享，建立統(tǒng)一信息平臺，實現(xiàn)數(shù)據(jù)庫共享，共同建設(shè)風(fēng)險共擔(dān)、利益共享的風(fēng)險共同體。同時，還可成立醫(yī)療服務(wù)委員會，利用科技創(chuàng)新成果，通過實驗室數(shù)據(jù)參與到產(chǎn)品精算及產(chǎn)品設(shè)計中，與高校聯(lián)合培養(yǎng)博士后，鼓勵在健康保險領(lǐng)域多出人才，編寫各項教材。

對此，中國勞動學(xué)會會長姚洪杰也表示，對于企業(yè)來說，人才是第一資源，福利制度是提升員工幸福感和敬業(yè)度的重要驅(qū)動力。可引導(dǎo)和保障健康消費可持續(xù)增長。國家有關(guān)政策規(guī)定為員工支付的補充醫(yī)療保險費稅前扣除，鼓勵保險公司大力開發(fā)疾病保險、慢病管理等健康管理服務(wù)。

健康險在我國老年化人口日益增長的背景下，還有足夠的發(fā)展空間。當(dāng)前阻礙我國健康險市場發(fā)展的重要原因主要是醫(yī)療服務(wù)提供方和商業(yè)保險提供方的利益容易沖突，同時各種不確定性風(fēng)險也降低了保險公司開拓險種進(jìn)一步覆蓋的積極性。考慮到我國保險市場整體還有較大發(fā)展空間，且政策層面不斷出臺相關(guān)支持政策，健康險未來發(fā)展前景可期。