作為社會保障體系的主要內(nèi)容，社會保險與商業(yè)保險都是風險管理的手段，目的都在于穩(wěn)定社會秩序、確保經(jīng)濟平穩(wěn)發(fā)展，因而具有保障功能同一性。在一定的經(jīng)濟發(fā)展水平和經(jīng)濟承受能力下，居民對社會保障的總需求是一定的，社會保險與商業(yè)保險的市場占有率呈現(xiàn)此消彼漲的狀態(tài)。

商業(yè)保險參與社會保障體系的建設(shè)，具體來說，可以參與到企業(yè)年金管理、農(nóng)村新型合作醫(yī)療建設(shè)、城鄉(xiāng)居民社會基本養(yǎng)老保險管理、城鎮(zhèn)企事業(yè)單位職工補充醫(yī)療保險、城鎮(zhèn)居民保險、農(nóng)民大病保險中來。

要形成商業(yè)保險和社會保障體系互補式發(fā)展，應(yīng)該根據(jù)社會保障目前的覆蓋范圍、保障水平方面的欠缺，來確定商業(yè)保險的目標市場，對具有更高保障需求的人群提供社會保障無法提供的保障產(chǎn)品，主要體現(xiàn)在健康險和壽險上。

國際經(jīng)驗和專家共識表明，未來商業(yè)保險將會更多地承擔社會風險管理職能，這也是政府和社會對商業(yè)保險的希望所在。

商業(yè)保險參與社會保障體系的建設(shè)，具體來說，可以參與到企業(yè)年金管理、農(nóng)村新型合作醫(yī)療建設(shè)、城鄉(xiāng)居民社會基本養(yǎng)老保險管理、城鎮(zhèn)企事業(yè)單位職工補充醫(yī)療保險、城鎮(zhèn)居民保險、農(nóng)民大病保險中來。

陳秉正認為，要形成商業(yè)保險和社會保障體系互補式發(fā)展，應(yīng)該根據(jù)社會保障目前的覆蓋范圍、保障水平方面的欠缺，來確定商業(yè)保險的目標市場，對具有更高保障需求的人群提供社會保障無法提供的保障產(chǎn)品，主要體現(xiàn)在健康險和壽險上。

目前在我國健康險市場，社會基本醫(yī)療保險還處于?；舅?，保險公司在重大疾病保險方面仍然有很大的發(fā)展空間。在大額醫(yī)療費用保險方面，去年六部委聯(lián)合發(fā)布指導意見，明確可以由商業(yè)保險公司承辦大病保險，涉及到11億人口的市場。還有些社會保險不能提供的，如現(xiàn)在中國沒有長期護理保險、失能收入損失保險，都是商業(yè)保險未來可以發(fā)展的業(yè)務(wù)。

至于壽險方面，商業(yè)保險仍然可以發(fā)展社會保險目前做不了、但體現(xiàn)保險保障特點、能滿足更高保障需求的保險業(yè)務(wù)，如定期壽險這種保障程度比較高的，但在我國市場有相當需求的險種；還可以針對有特殊需求的高端人群，設(shè)計開發(fā)終身壽險、養(yǎng)老保險以及兩全保險。

值得注意的是，商業(yè)保險在社會保障體系建設(shè)中的作用發(fā)揮還存在一些障礙。楊超認為：“一是缺少財政、稅收等方面的政策支持；二是醫(yī)療衛(wèi)生和社會保障的體制改革沒有完全到位，運行機制有待進一步完善；三是保險公司在商業(yè)性養(yǎng)老和醫(yī)療保險業(yè)務(wù)領(lǐng)域的經(jīng)營水平有待進一步提高。”

至于壽險方面，商業(yè)保險仍然可以發(fā)展社會保險目前做不了、但體現(xiàn)保險保障特點、能滿足更高保障需求的保險業(yè)務(wù)，如定期壽險這種保障程度比較高的，但在我國市場有相當需求的險種；還可以針對有特殊需求的高端人群，設(shè)計開發(fā)終身壽險、養(yǎng)老保險以及兩全保險。值得注意的是，商業(yè)保險在社會保障體系建設(shè)中的作用發(fā)揮還存在一些障礙。楊超認為：“一是缺少財政、稅收等方面的政策支持；二是醫(yī)療衛(wèi)生和社會保障的體制改革沒有完全到位，運行機制有待進一步完善；三是保險公司在商業(yè)性養(yǎng)老和醫(yī)療保險業(yè)務(wù)領(lǐng)域的經(jīng)營水平有待進一步提高?！?/p>