保險是家庭理財的重要基礎。保險的保障功能，是它最重要的功能。這一點，對普通家庭來說更為重要。擁有足夠的保障，可確保當意外發生時，你的至親可得到保障。然而，要得到有意義的保障，保費并不便宜。

定期保單在特定的保險期限內，給予投保人死亡或終身殘障保障，保險期限能根據客戶的需要自由選擇，從1年到5年、10年、20年，甚至30年，具有一定的靈活性。它是一種純保險保單，除了保單利益之外，定期保單沒有任何回報，也沒有投資或儲蓄的功能。

終身壽險保單之所以比較昂貴，是因為這類保單除了保障之外，還具有現金價值和投資的元素。例如分紅人壽保險，你所繳交的保費會投入一個分紅基金用做投資，如果投資得當，你可以得到分紅。

　　隨著人們風險意識和理財觀念的改變，越來越多的人開始接受商業保險。那么，我們應該如何購買保險？究竟要擁有多少保單才算合適呢？

　　買保險，首先是買保障。保險的主要功能是風險保障。當家庭中的經濟支柱發生意外或者重大疾病的風險時，家庭的主要收入來源就會中斷，就會直接降低生活品質甚至導致家庭經濟崩潰。針對目前“四二一”家庭結構特征，需要保障的重點對象是一家之主，其次才是孩子和老人。因此，科學規劃家庭保險的方法是首先對家庭經濟支柱進行保障，這樣才能最有效地抵御各類人身風險對家庭造成的沖擊。

　　其次是買性價。保障型的險種，一般多為消費型設計，所以交費較低；而在被保險人發生合同約定的風險時，保險公司則會根據保險金額給予相對較高的經濟補償，因此相對具有儲蓄性質的保險來講投入更少、保障會更高。

　　另外還有一點不容忽視：保險的定價一般是根據風險發生的概率，人壽保險風險發生的一般規律是年紀越大概率越高，由此帶來的保險公司的保障成本增加，呈現年齡越小價格越低的規律，因此，買保險是早買成本低，早買保障長。

　　其三是買合身。買保險就像買衣服，大小和款式要適合自己?，F在各家保險公司推出的保險種類齊全，人們可以根據自己的情況選擇購買適合的保險品種。例如保障型的保險特別是人壽保險主要適用于家庭主要的經濟支柱，而老人和孩子需要的是醫療健康保險和意外保險。由于每個人不同時期的風險程度不盡相同，對保險的需求亦有所區別。

　　此外，買保險還應該綜合考慮自身的家庭狀況和風險承受能力，保險金額應當滿足家庭風險保障的需求。就一般家庭來說：保障額度＝家庭收入需求(是指家庭主要的經濟收入來源不幸受阻時，還要維持與目前相同的生活水準所必需的一筆收入需求)＋子女教育費用＋現有負債(貸款)－現有財務資產。一個家庭的年繳保費應大致占家庭年收入的10％-15％左右。

　　其實，購買保險是實現家庭財產合理規劃的方法之一，而家庭理財的最終目的是長期保持家庭財務收支的穩定與平衡。只有全面衡量理財目標，做好中長期的養老、子女教育和醫療儲備規劃，再結合家庭實際情況選擇相適應的理財工具進行合理配置，才能讓理財工具發揮其服務生活的積極作用。

不過要留意的是，定期保單的保費可能會隨著你的年齡增長而增加。如果你所需要的保障只是臨時性的，定期保單也比較合適。一個人之所以需要投保，是因為他有財務負擔，確保家人不會因為少了他的收入，而令生活陷入困境。一般人需要的保險保障是有“期限”的，例如，確保你的配偶有能力撫養年幼的孩子，直至他們經濟獨立。