當家庭或多或少急需增強抗風險能力時，做好保障性的保險規劃顯得越發重要。那么，不同時期的家庭如何選擇不同的健康險組合呢？專家表示，新婚家庭勿忘意外險和醫療險。

單身年輕人購買一份包含意外傷害和意外醫療保險的基本保障，既是對自己負責，也是對父母負責。據了解，每年花200-300元，就能為自己在乘各種交通工具出行，以及日常活動中購買到保額數十萬元的意外傷害保險套餐。

家庭形成期，要對未來生活進行系統規劃。津貼型醫療險是對因住院所產生醫療費用之外其他損失的補償，因此只要是住院，住幾天就給幾天的津貼，不需醫療費單據；費用型醫療險則需把單據拿到保險公司報銷，一次生病，只能在一個地方報銷一次，如果在保險公司報銷，就不能再在社保等其他地方報了。

商業健康保險通過保險機制分散風險，使人們能夠通過支付較少的開支，滿足不可預測的數額較大的醫療費用需要。

家庭的經濟支柱需要購買一定的健康險，以保證家庭財政不致因此受到影響。

對每個人來說，一生中患一次大病的概率是比較大的，它對于個人財務穩定性的影響也最大。一旦患重病，醫療費用少則上萬元，多則幾十萬元，造成整個家庭沉重的負擔。如果超出家庭的經濟承擔能力，會影響及時有效的治療。但具體可能得哪種疾病卻無法預知，不妨選擇包含常見的癌癥、心臟搭橋等疾病的保障品種，或根據自身的健康狀況、家族病史有重點地進行選擇。

一般而言，選擇重疾險時最重要的是考察條款中是否包含了常見的心血管、器官性和老年性疾病，有了這三大類，基本上就滿足了一般投保人的保障需求。

擁有重大疾病保障后，接下來可以考慮住院醫療保險和住院補貼保險。挑選適合自己的住院醫療保險要參考以往病史、年齡、家族病史等情況。購買住院補貼保險也是個不錯的補充，每天幾十至上百元的補貼，可以在一定程度上彌補患病后誤工費、營養費、護理費等無法報銷的開支。

投保健康險，要注意時間段的選擇。隨著年齡增長，疾病發生的可能性會增加，年輕時投保保費相對低廉，重大疾病保險和住院醫療保險盡量選擇終身型等長期品種，而且當時最好多買一點保額。

因為醫療費用是不斷水漲船高的，再過5年、10年后想增加保額可能還需要體檢，而這時身體狀況相對會差些，與年齡對應的保費也會上升。

外地來滬準備工作幾年的朋友適合購買一年期可續保的健康險，使自己的保險期比較靈活。另外，短期出國或者旅游的人可在出行前買極短期健康險，如按日計或按月計的旅行醫療險。

經濟條件優越的家庭，此時除做好全家的保障以外，還可拿出部分收入，投資到年金保險和萬能保險中，一方面為老來的保障加多一重籌碼，另一方面可優化家庭的資產配置，分散投資風險。