相信每個(gè)車主都知道，汽車保險(xiǎn)對(duì)于用車而相當(dāng)重要。但重要性高，并不意味著買保險(xiǎn)不必省錢。近日，一輛公交車與一輛小貨車相撞，公交車上21名乘客全部受傷。交通事故認(rèn)定書認(rèn)定小貨車負(fù)主要責(zé)任，公交車負(fù)次要責(zé)任。車上乘客找到公交車投保的保險(xiǎn)公司要求索賠，保險(xiǎn)公司表示公交車只投保了交強(qiáng)險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)和損失保險(xiǎn)，未投保車上人員責(zé)任險(xiǎn)，因此不能理賠乘客的損失。

　　對(duì)于車上乘客的損失應(yīng)該怎么理賠才會(huì)比較合適呢？小編的建議就是主要從交強(qiáng)險(xiǎn)和第三者責(zé)任險(xiǎn)角度理賠。小貨車投保的保險(xiǎn)公司將按交通事故主要責(zé)任比例計(jì)算賠償，一般為70%。根據(jù)交強(qiáng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任規(guī)定，車上乘客可以從小貨車交強(qiáng)險(xiǎn)所投保的保險(xiǎn)公司獲得最高8000元的醫(yī)療費(fèi)用賠償，其他賠款則從小貨車所投保的第三者責(zé)任險(xiǎn)中獲得。

　　但由于對(duì)方是貨車所以我們一定要考慮一些相關(guān)的情況，由于對(duì)方是貨車一般所投的第三者責(zé)任險(xiǎn)保額較低，而且公交車上人數(shù)眾多，乘客不可能獲得充分的保險(xiǎn)賠償。理賠專家認(rèn)為，這種情況傷者應(yīng)該憑車票向客車公司索賠，目前許多人一旦發(fā)生事故，便想到找保險(xiǎn)公司理賠，其實(shí)，保險(xiǎn)公司與投保人是直接的合同關(guān)系，即便理賠也是保險(xiǎn)公司賠給客車公司，然后客車公司再賠給乘客。

　　在此，需給車主提了一個(gè)醒：第三者責(zé)任保險(xiǎn)條款中的第三者是指保險(xiǎn)車輛發(fā)生意外事箤?shí)氖芎θ耍话ūｋU(xiǎn)機(jī)動(dòng)車上的人員。乘客不屬于保險(xiǎn)合同中的“第三者”，不能獲得賠償。只有投保了車上人員責(zé)任險(xiǎn)后，己方車上的人員才能獲得賠償。

　　車上人員責(zé)任險(xiǎn)規(guī)定，車輛發(fā)生意外事故，致使車上人員遭受人身傷害，保險(xiǎn)公司扣除交強(qiáng)險(xiǎn)應(yīng)當(dāng)支付的賠款后，給予賠償。投保時(shí)，保險(xiǎn)公司會(huì)明確投保座位數(shù)，出現(xiàn)保險(xiǎn)事故時(shí)，保險(xiǎn)公司只承擔(dān)投保座位數(shù)以內(nèi)的責(zé)任。而且不同的車輛、不同的位置，費(fèi)率也是不一樣的。而且，自今年4月開始，車上人員責(zé)任保險(xiǎn)與機(jī)動(dòng)車損失保險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)、全車盜搶損失險(xiǎn)一樣，可以作為主險(xiǎn)來(lái)投保，目的是喚起車主對(duì)車上人員保險(xiǎn)的足夠重視。

　　對(duì)于汽車保險(xiǎn)來(lái)說(shuō)，我們一起來(lái)看看專家們有什么樣的意見，上海財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)系主任鐘明指出，車上人員責(zé)任險(xiǎn)也要視車輛用途購(gòu)買。對(duì)于單位車輛、汽車租賃公司車輛等乘坐人員不確定的車輛是車上人員責(zé)任險(xiǎn)非常必要，但如果是家庭用車可以另行考慮，投保車上人員責(zé)任險(xiǎn)還不如為家庭成員購(gòu)買一份意外險(xiǎn)，保障范圍更廣。