那么保險(xiǎn)就真的不好？其實(shí)稍微聰明的人都知道保險(xiǎn)是個(gè)好東西，但是推銷方式不被接受且部分業(yè)務(wù)員保險(xiǎn)知識(shí)不夠，太追求個(gè)人利益導(dǎo)致人們對(duì)保險(xiǎn)印象貶值，甚至說保險(xiǎn)是騙子。

其實(shí)，保險(xiǎn)說穿了，就是互助?；ハ鄮椭鉀Q經(jīng)濟(jì)上的困難。在我們傳統(tǒng)的社會(huì)里，家里發(fā)生了意外的不如意的事情，我們都會(huì)通知親戚朋友并請(qǐng)他們來幫忙，但是親戚朋友是有限的，能發(fā)揮的力量也是有限的。所以保險(xiǎn)其實(shí)就是我為人人，人人為我的制度。保險(xiǎn)公司不過是公平合理地收集、管理、分配這些互助基金的中間人而已。我們平時(shí)幫助人愈多，當(dāng)發(fā)生急難時(shí)，別人也幫助我們愈多。

人生三大風(fēng)險(xiǎn)：意外、疾病和養(yǎng)老，最難預(yù)知和控制的就是意外和疾病，而保險(xiǎn)的保障意義，在很大程度上就體現(xiàn)在這兩類保險(xiǎn)上。但是很多人感覺這兩種保險(xiǎn)的保費(fèi)很多時(shí)候是一去不返，或者回來得很少，算不上是投資，或者說“很不劃算”，所以最具保障意義的保險(xiǎn)一直以來沒有受到足夠的重視。

　　商業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)入新中國，不過是改革開放之后的事情。雖然越來越多保險(xiǎn)公司成立，保險(xiǎn)知識(shí)也日益普及，但保險(xiǎn)觀念的深入人心依然任重道遠(yuǎn)。

　　在日常與形形色色的從業(yè)人員、保險(xiǎn)消費(fèi)者打交道中，固然看到不少對(duì)保險(xiǎn)不相信、不愿了解的人，但偶爾也會(huì)遇到幾個(gè)非常信賴保險(xiǎn)、不買個(gè)保險(xiǎn)就不放心的人。其實(shí)，很多問題都講究一個(gè)適度，保險(xiǎn)亦是如此，并非越多越好。

　　先說最近聽說的一個(gè)案例。一對(duì)臨近退休的中年夫婦，有一套市值90萬元的房產(chǎn)(無房貸)，另有多年積蓄90萬元存款。這對(duì)夫婦尋找專家進(jìn)行理財(cái)規(guī)劃，被理財(cái)師建議夫婦倆各購買終身壽險(xiǎn)10萬元+附加重大疾病險(xiǎn)10萬元+附加意外傷害險(xiǎn)10萬元+附加意外傷害醫(yī)療險(xiǎn)1萬元——對(duì)此專家還有一番說辭，說他們夫婦倆雖然年紀(jì)較大投保壽險(xiǎn)保費(fèi)相當(dāng)高，但保費(fèi)越高說明相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率越高，因此反而越具有投保的必要性。

　　姑且不論后半部分關(guān)于風(fēng)險(xiǎn)與保費(fèi)關(guān)系的論點(diǎn)，即使是推薦這對(duì)臨近退休的夫婦購買10萬元壽險(xiǎn)+意外險(xiǎn)的方案，就頗有過猶不及的味道了。

　　為什么要買保險(xiǎn)？相信很多人會(huì)說要防范意外風(fēng)險(xiǎn)。咋一聽，這句話似乎很有道理，但細(xì)細(xì)思量，卻疑問多多。俗話說，天有不測(cè)風(fēng)云，意外之所以被稱為意外，就在于其不可預(yù)測(cè)性，當(dāng)然也就難以預(yù)防。當(dāng)然，某些行為一定程度上可以在概率論的層面防范風(fēng)險(xiǎn)，比如安全駕駛的確可以降低交通意外的概率——但顯然，買一份保險(xiǎn)，無論是從何種角度來看，都是不可能防范意外的。

　　那么，買保險(xiǎn)到底防范的是什么呢？其實(shí)我們真正防范的是意外之后——當(dāng)然，并非所有的意外之后保險(xiǎn)都力所能及，比如意外對(duì)當(dāng)事人極其家屬的精神影響等，是保險(xiǎn)理賠無能為力解決的問題——必定很多事情不是金錢能夠解決的。是的，保險(xiǎn)對(duì)于意外對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)，能夠防范的只是隨之帶來的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)和財(cái)務(wù)危機(jī)。

　　當(dāng)然，財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)和財(cái)務(wù)危機(jī)是兩回事。所謂風(fēng)險(xiǎn)(risk)，按照《牛津高階雙解辭典》的解釋，是面臨損失、傷害等的可能性；而危機(jī)(crisis)則是極大困難時(shí)期，往往是生命、疾病、歷史等的決定性時(shí)刻。很簡(jiǎn)單的例子，對(duì)一個(gè)月入1萬元的白領(lǐng)而言，因?yàn)橐馔夤钦蹖?dǎo)致住院花去2000元醫(yī)療費(fèi)，這無疑是財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，但絕對(duì)算不上財(cái)務(wù)危機(jī)。畢竟2000元的醫(yī)療費(fèi)，還不到一周的收入，即使算上誤工等因素，也在其承受范圍之內(nèi)。但同樣是這個(gè)月入1萬元卻大手大腳花錢積蓄不過3萬元的白領(lǐng)而言，突然罹患惡疾，保守估計(jì)相關(guān)治療費(fèi)用可能要十幾二十萬元的話，那顯然就是一場(chǎng)巨大的財(cái)務(wù)危機(jī)。

于是當(dāng)真正的風(fēng)險(xiǎn)來臨時(shí)，很多保險(xiǎn)卻“不管用”，導(dǎo)致一些人對(duì)于保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)越來越陷入誤區(qū)，其實(shí)是對(duì)保險(xiǎn)理解的誤區(qū)。科學(xué)的保險(xiǎn)規(guī)劃，應(yīng)該先從意外、健康險(xiǎn)做起，有了這些最基本的保障，再去考慮其它的險(xiǎn)種，也就是說如果沒有任何的商業(yè)保險(xiǎn)，買保險(xiǎn)一般應(yīng)按下面的順序：意外（壽險(xiǎn)）→健康險(xiǎn)（含重大疾病、醫(yī)療險(xiǎn)）→教育險(xiǎn)→養(yǎng)老險(xiǎn)→投連、萬能。