什么是長期護理保險？長期護理保險長期護理保險是為因年老、疾病或傷殘而需要長期照顧的被保險人提供護理服務費用補償的健康保險。長期護理保險是健康保險非常重要的組成部分，在國外比較流行。盡管長期護理保險在我國已有所發展，但是困難仍很多，難以承擔起主要的保障責任。

存在的主要問題有，國人保險意識薄弱，一直有“養兒防老”的傳統觀念，長期護理保險還難以讓很多人接受；長期護理保障范圍廣，在誠信機制不足的社會更易發生道德風險，保險公司經營該險種時間短，經驗不足，風險控制能力弱。

隨著國力的增強，我國應建立覆蓋全民的長期護理保險，作為社會保障體系的補充，長期護理保險可以更好地解決老年人“老有所養，老有所醫”的問題。護理標準及專業機構和人員缺乏，難以保證護理質量；長期護理及保險的相關政策法規不健全，不利于該項事業的發展。

　　長期護理保險與醫療保險最根本的不同在于其覆蓋范圍。醫療保險主要覆蓋看病，買藥，化驗，手術，體檢，及住院等專案;而長期護理保險則覆蓋包括護理，照看(成人日托)，康復，以及一些病人在衣食住行方面的幫助。而這些項目都是一般醫療保險和Medicare所不覆蓋的。這些服務包括：飲食，穿衣，行動，洗澡，如廁，及其他生活輔助。

　　不少人談到醫療照顧。醫療照顧(Medicare)屬于醫療保險，它是政府為65歲以上老人支付急性的醫療護理費用，比如看病，住院，手術，藥物及其他醫療專業護理(skilledcare)，并不包括日常生活照顧，如進食，更衣，洗澡，上廁所等等。另外，要符合醫療照顧(Medicare)的資格，患者必須住院三天以上，然而，大部份需要長期護理的人通常不需要住院，這就很難取得醫療照顧的資格。盡管在MedicarePartA的框架下，Medicare支付某些護理院(NursingHome)的照顧，但最多不超過100天，且需要住院3天以上。另外，患者病情必須不斷改善。一旦病情穩定，即使沒有痊愈，Medicare的福利也會停止。同樣，在MedicarePartB的框架下，Medicare支付某些家中護理，但這些護理一定要是醫療必須的(與疾病的診斷和治療密切相關的服務或設備。幫助患者洗澡，更衣，上廁所通常不被認為是醫療必須的服務，而只是生活起居方面的服務，因此不符合Medicare要求。還有，Medicare不支付成人日托和輔助生活設施(AssistedLivingfacility)中的住宿。因此，醫療照顧(Medicare)是為65歲以上老人提供的一種醫療保險，并不能有效地支付長期護理的費用。

　　長期護理就是在養老院接受護理嗎?

　　我在為客戶進行退休計劃和遺產規劃的過程中，常常發現客戶對將來可能要進入養老院這個事實很擔憂。他們認為長期護理就是指在養老院中接受護理。其實，這個觀點是不正確的。長期護理并不局限于養老院。近年來，輔助生活設施(Assisted-livingfacilities)，獨立生活設施(Independentlivingfacilities)，在家護理機構(In-homenursingproviders)等正在漸漸取代養老院，成為人們更能接受的護理場所。據統計，80%以上的護理發生在療養院以外的其他環境中。年齡較大的長期護理接受者有70%仍然住在自己家中，或跟家人，朋友一起住，依靠這些人的幫助。其他的則從家庭護理機構或成人日托中心接受半工護理。而且越來越多的人開始轉向生活協助設施。長期護理包括一般生活起居的照顧，如進食，更衣，洗澡等等。盡管這些護理可以在家中進行，但是這些護理項目的開銷仍然很大。2006年本地私立機構醫務人員上門護理的平均開銷是每小時$33.26。這個數字每年還在增加。

在醫養結合中，要使醫療服務和長期照護實現‘1+1>2’的功能，必然涉及到二者的有機整合，而前提是結構分化，結構分化的目的是功能分化。在結構和功能充分分化的基礎上，通過不同結構之間的功能耦合，才有可能實現‘整體大于部分之和’的有機整合。