當(dāng)家庭或多或少急需增強(qiáng)抗風(fēng)險(xiǎn)能力時(shí)，做好保障性的保險(xiǎn)規(guī)劃顯得越發(fā)重要。那么，不同時(shí)期的家庭如何選擇不同的健康險(xiǎn)組合呢？專家表示，新婚家庭勿忘意外險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)。

單身年輕人購買一份包含意外傷害和意外醫(yī)療保險(xiǎn)的基本保障，既是對自己負(fù)責(zé)，也是對父母負(fù)責(zé)。據(jù)了解，每年花200-300元，就能為自己在乘各種交通工具出行，以及日常活動(dòng)中購買到保額數(shù)十萬元的意外傷害保險(xiǎn)套餐。

家庭形成期，要對未來生活進(jìn)行系統(tǒng)規(guī)劃。津貼型醫(yī)療險(xiǎn)是對因住院所產(chǎn)生醫(yī)療費(fèi)用之外其他損失的補(bǔ)償，因此只要是住院，住幾天就給幾天的津貼，不需醫(yī)療費(fèi)單據(jù)；費(fèi)用型醫(yī)療險(xiǎn)則需把單據(jù)拿到保險(xiǎn)公司報(bào)銷，一次生病，只能在一個(gè)地方報(bào)銷一次，如果在保險(xiǎn)公司報(bào)銷，就不能再在社保等其他地方報(bào)了。

商業(yè)健康保險(xiǎn)通過保險(xiǎn)機(jī)制分散風(fēng)險(xiǎn)，使人們能夠通過支付較少的開支，滿足不可預(yù)測的數(shù)額較大的醫(yī)療費(fèi)用需要。

家庭的經(jīng)濟(jì)支柱需要購買一定的健康險(xiǎn)，以保證家庭財(cái)政不致因此受到影響。

對每個(gè)人來說，一生中患一次大病的概率是比較大的，它對于個(gè)人財(cái)務(wù)穩(wěn)定性的影響也最大。一旦患重病，醫(yī)療費(fèi)用少則上萬元，多則幾十萬元，造成整個(gè)家庭沉重的負(fù)擔(dān)。如果超出家庭的經(jīng)濟(jì)承擔(dān)能力，會(huì)影響及時(shí)有效的治療。但具體可能得哪種疾病卻無法預(yù)知，不妨選擇包含常見的癌癥、心臟搭橋等疾病的保障品種，或根據(jù)自身的健康狀況、家族病史有重點(diǎn)地進(jìn)行選擇。

一般而言，選擇重疾險(xiǎn)時(shí)最重要的是考察條款中是否包含了常見的心血管、器官性和老年性疾病，有了這三大類，基本上就滿足了一般投保人的保障需求。

擁有重大疾病保障后，接下來可以考慮住院醫(yī)療保險(xiǎn)和住院補(bǔ)貼保險(xiǎn)。挑選適合自己的住院醫(yī)療保險(xiǎn)要參考以往病史、年齡、家族病史等情況。購買住院補(bǔ)貼保險(xiǎn)也是個(gè)不錯(cuò)的補(bǔ)充，每天幾十至上百元的補(bǔ)貼，可以在一定程度上彌補(bǔ)患病后誤工費(fèi)、營養(yǎng)費(fèi)、護(hù)理費(fèi)等無法報(bào)銷的開支。

投保健康險(xiǎn)，要注意時(shí)間段的選擇。隨著年齡增長，疾病發(fā)生的可能性會(huì)增加，年輕時(shí)投保保費(fèi)相對低廉，重大疾病保險(xiǎn)和住院醫(yī)療保險(xiǎn)盡量選擇終身型等長期品種，而且當(dāng)時(shí)最好多買一點(diǎn)保額。

因?yàn)獒t(yī)療費(fèi)用是不斷水漲船高的，再過5年、10年后想增加保額可能還需要體檢，而這時(shí)身體狀況相對會(huì)差些，與年齡對應(yīng)的保費(fèi)也會(huì)上升。

外地來滬準(zhǔn)備工作幾年的朋友適合購買一年期可續(xù)保的健康險(xiǎn)，使自己的保險(xiǎn)期比較靈活。另外，短期出國或者旅游的人可在出行前買極短期健康險(xiǎn)，如按日計(jì)或按月計(jì)的旅行醫(yī)療險(xiǎn)。

經(jīng)濟(jì)條件優(yōu)越的家庭，此時(shí)除做好全家的保障以外，還可拿出部分收入，投資到年金保險(xiǎn)和萬能保險(xiǎn)中，一方面為老來的保障加多一重籌碼，另一方面可優(yōu)化家庭的資產(chǎn)配置，分散投資風(fēng)險(xiǎn)。