颶風“桑迪”在橫掃加勒比海之后，沿美國東海岸一路向北，不僅造成了高額的財產損失，更致使多人受傷甚至死亡。

而每當這樣的災害發生時，人們總會審視自己現有的保險。據了解，若投保了美國最常見的標準房主保險，那么當發生火災、雷電、龍卷風、暴風雨、冰雹、煤氣爆炸、煙塵、故意破壞和失竊事故并造成經濟損失時，是可以獲得理賠的。而在國內，我們一般將提供房屋、家庭財產保護的產品稱為家財險。

目前家財險的投保率并不高，很多人甚至并沒有意識到這種產品的存在，或是認為比起人身保險來說，家財險的必要性較低。但實際上，隨著房屋的升值、隨著人們生活條件的改善，房屋及其附屬設備、電器、個人財產等的價值都在不斷走高。試問，如果你的房屋、室內財產遭受意外，比如突然著火、因暴雨漏水、家電受雷擊損壞，你是否會后悔沒有投保一份家庭財產保險呢？

家財險小成本大安心

你可能會說，發生這種事情的概率是很低的。沒錯，但事故引起的財產損失金額可能是巨大的。由于家財險的保費較為低廉，所以為何不花點小錢，買個放心呢？通常一套價值300萬元的房屋，附帶林林總總的裝修、盜搶、水暖管爆裂、雇傭人員保障等，一年保費不會超過1000元，對擁有如此身家的投保人來說，應該沒有壓力。

那么，家財險究竟能提供哪些方面的保障呢？據了解，保險公司最傳統的家財險主要對火災、爆炸、雷擊以及各種自然災害導致的房屋及室內財產損失予以保障。臺風、暴雨、洪水、泥石流等均在承保范圍內，但對地震、海嘯的保障則只有個別產品提供。所謂室內財產，通常包括了家用電器、衣物、床上用品、家具等，對于便攜式的家用電器、手表等貴重物品，則視保單條款而定。

在這一保障基礎上，投保人可以自由附加盜搶險、水暖管爆裂損失險、家用電器安全保險、高空墜物責任保險、雇傭人員責任保險、寵物責任保險等，房東還可以投保出租人責任保險，如果承租人因為意外事故死亡，房東又需負上法律責任，保險公司就會對限額內的金額予以賠償。

保單細節應看清

需要注意的是，家財險條款中的一些細節投保人應認真了解，因為這可能關系到保單能否真正為你提供保障。比如一些家財險保單會對房屋的結構進行規定，“鋼筋混凝土或磚混結構”是一些產品對“房屋”所下的規定，也就是除此之外其他結構的房屋均不在保障之列。

又比如不同保險公司附加的盜搶險對具體可以承保的財產有不同規定。通常，發生盜搶事故后，被保險人應第一時間報警，在報案后合同規定時間內未查獲保險標的的情況下，方可以辦理賠償手續。免賠金額視保單具體規定。

對于被保險人私自改動水管管道設計，或是施工時造成管道破裂造成的家庭財產損失通常是不予理賠的。而在第三者責任保險中，對燃放煙花爆竹引起的民事損壞賠償責任和費用通常免賠；被保險人故意、欺詐或酗酒、斗毆情況下引起的損害賠償責任同樣免賠。

最后需要提醒的是，財產險不同于人身保險可多買多賠，財產險賠償的標準通常以實際損失金額為上限，所以如果你超額投保，或是在多家保險公司反復投保，都只會白白浪費保費，無法起到多重保障的作用。建議大家在投保時，對保險標的物的價值有個比較準確的衡量。