好的商業養老保險應該怎么買？

保障歸保障，理財歸理財，更加劃算。大部分年金險收益周期長，資金不靈活，保障度低。因此也建議過大家，在做好保障型保險配置，有閑置資金的情況下，才考慮購買。

此一時，彼一時。隨著P2P的密集爆雷，網貸平臺的倒閉，加上銀保監會降低了年金險的最高預定利率，風險相對較低的年金險似乎又成了當下不錯的投資選擇。甚至讓很多人覺得過了這個村就沒這個店。

很多人購買保險的目的，是為了風險來臨時，可以通過保險轉移這些風險。

如果你也是帶著這個目的去選擇保險產品，并不建議購買年金險。

買年金險之前，需要解決以下幾個問題：

1、家庭或者個人的保障已經做好了嗎?

在購買保險的時候，奶爸認為應當遵循的一個原則是：先保障，后理財。

對抗風險方面，保險的杠桿作用是巨大的。一份50萬保額的意外險，每年只需要100多塊。

做好風險保障可以讓我們沒有后顧之憂，放心進行各種理財投資。沒有做好保障之前，記得忍住。

2、是否有足夠的閑置資金?

年金險不是一項短期的投資，很多年金險產品需要10年左右的時間回本，往后才有收益。

短時間內退保，這就得不償失了，因為退保會有一定的損失。

除了年金險的保費，如果在短期內有大額支出的需求，譬如買房、買車，就要去衡量是否有足夠的資金去應付各種大額預期支出。

3、有沒有比年金險更好的投資選擇?

對于這個問題，建議從風險和收益兩個角度去考慮。相對于網貸平臺、P2P這些投資方式，投資年金險還是很安全的。

畢竟是保險，在我們國家，保險公司受到銀保監會的監管，即便經營不善，最后也有社會保障金兜底。

目前，在售的年金險的產品大多數都是按照4.025%的最高預定利率設計的。4.025%基本上可以說是目前購買年金險能夠獲得的最高收益了。但這個收益率是否足夠高，見仁見智。

在上世紀80、90年代，年金險的最高預定利率達到7%-9%。不過當時銀行五年期的存款利率也有10%，年金險看起來優勢并不明顯。

而保險本質上是一份合同，一旦購買了，雙方都得按照合同執行。所以如果當時購買了，放在今天是很可觀的收益。