如今保險市場上商業(yè)醫(yī)療險的種類花樣百出，保障內(nèi)容也隨之越來越多。消費者在選投的時候難免會沒有明確的目標(biāo)，提示：消費者投保時請需要重點關(guān)注以下幾點。

一、商業(yè)醫(yī)療保險保什么和不保什么?

(一)保障責(zé)任(保什么)

去醫(yī)院看病要么門診，要么住院，所以大家要仔細查看購買的保險到底保的是什么內(nèi)容。

門診責(zé)任：無論身體狀況如何，一年有幾次看門診開藥的經(jīng)歷還是很正常的，門診費用一般不會太高，使用幾率比較大，市面上只保門診的醫(yī)療險較少?？梢愿鶕?jù)自己實際需求購買。

住院責(zé)任：住院會產(chǎn)生高額的醫(yī)療費用支出，所以建議大家購買一份適合自己的住院醫(yī)療險才是重點。

(二)就診醫(yī)院(保什么)

醫(yī)療機構(gòu)主要分為以下三種：

公立醫(yī)院：大部分普通人就診的醫(yī)院，是由國家設(shè)立，由衛(wèi)生部監(jiān)管的。公立醫(yī)院分3個等級，一級是社區(qū)醫(yī)院，二級是縣級醫(yī)院，三級是市級醫(yī)院;

特需部 / 國際部：雖然也在公立醫(yī)院中，但是可以享受更好的醫(yī)療服務(wù)，價格非常高;

私立醫(yī)院：很多私立的昂貴醫(yī)院也很流行，包括中外合資醫(yī)院、股份制醫(yī)院和私立醫(yī)院，費用非常高。

在購買醫(yī)療險的時候，大家一定要清楚自己購買的產(chǎn)品可以報銷哪種類型醫(yī)院的費用。市面上，絕大部分醫(yī)療險，只能報銷公立醫(yī)院的費用(二級及二級以上公立醫(yī)院)，只有中高端的醫(yī)療險，才可以報銷特需部、國際部及昂貴私立醫(yī)院的費用。

所以，大家要根據(jù)自己家庭的保費預(yù)算、就醫(yī)習(xí)慣等購買適合自己的醫(yī)療險。

(三)責(zé)任免除(不保什么)

保險合同內(nèi)的“責(zé)任免除”條款一定要仔細查看，商業(yè)醫(yī)療險對這部分醫(yī)療費用是不保的。比如既往癥、自傷、酒駕導(dǎo)致的醫(yī)療費用等都是不保的，如圖(供參考)：

二、商業(yè)醫(yī)療保險，能報銷多少醫(yī)療費用?

(一)保額：最高能報銷的上限，就是報銷的醫(yī)療費用不能超過保額;

(二)免賠額：自費費用低于免賠額，保險公司是不予賠付的;

大部分人在購買醫(yī)療險的時候，只看保額，不太注意免賠額，實際正是因為設(shè)置了免賠額(一般情況指的是社保報銷后的自費費用)，保險公司可以過濾掉大部分理賠，所以大家購買醫(yī)療險時一定要知道免賠額是多少，只有自費費用超過免賠額的部分才可以報銷。

目前，市面上大部分的百萬醫(yī)療的一般醫(yī)療免賠額是1萬元，重大疾病醫(yī)療無免賠額。

(三)報銷范圍：是否在醫(yī)保目錄范圍內(nèi)

商業(yè)醫(yī)療保險的報銷范圍分兩種情況：

限醫(yī)保目錄范圍內(nèi)：只有在醫(yī)保目錄范圍內(nèi)的才能報銷，目錄外的無法報銷;

不限醫(yī)保目錄范圍：就算不在醫(yī)保范圍內(nèi)，都是可以報銷的;

所以大家在購買醫(yī)療險的時候一定要關(guān)注在什么范圍內(nèi)可以100%報銷，需要關(guān)注保額、免賠額、報銷范圍。

三、清楚自己的需求

在購買醫(yī)療險之前，大家要清楚自己想要通過醫(yī)療險解決什么問題。

(一)如果您僅僅是想作為社保的補充，解決小額醫(yī)療風(fēng)險的問題，那就購買保額低，免賠額低的醫(yī)療險，這類產(chǎn)品保額一般都在 1 - 5 萬元之間，由于沒有免賠額，只要住院了就能報銷。

(二)如果您比較在意大額的住院醫(yī)療支出，但是預(yù)算有限，那就可以購買高保額的住院醫(yī)療險，也就是大家所說的百萬醫(yī)療。這類產(chǎn)品保額一般是百萬以上，一般醫(yī)療有1萬的免賠額，重大疾病無免賠額，價格也不貴。

(三)高端醫(yī)療保險：想到公立醫(yī)院特需部、國際部、私立醫(yī)院就醫(yī)，可以選擇高端醫(yī)療險，費用較高;

(四)海外醫(yī)療險：如果想去海外就醫(yī)，可以購買海外醫(yī)療險;

(五)稅收優(yōu)惠型健康險：就算罹患癌癥、重病，都可以購買的福利產(chǎn)品，目前國內(nèi)只有稅優(yōu)健康險。

購買保險，清楚自己的投保需求很重要，先確定自己的投保目標(biāo)，再了解險種特點和產(chǎn)品特點，并清楚產(chǎn)品的保障范圍和理賠條件，在看清保險合同條款的情況下再簽署投保。