保險類型到底選擇消費型還是返還型?

居安思危，一句古話，但是卻很有道理，這個道理正以保險這個載體，投射到如今的現實生活中。很多人在出門之前都會購買保險，也會給自己的親人購買保險，通過投保、加保，來提高風險抵抗能力。

那么，保險產品千萬種，如何搭配才能更合理的照顧到全家老小呢?購買保險因年齡而異、因職業而異、因人而異。對于一個中國家庭來說，您應著重考慮配置的是意外險、重疾險、醫療險和定期壽險。當然，配置保險屬于長期規劃，切莫一口吃成個胖子。

所以先來看一下，保險類型到底選擇消費型還是返還型?市面上險種種類繁多，同一種險種也有產品類型的區分，以大家最常購買的重疾險為例。

重疾險分為消費型和返還型：消費型更突出保障功能，保障期間出險賠付，保障到期不返還所交保費;返還型也稱為儲蓄型。保障期間出險賠付，保障到期返還滿期金。

舉個最實際的例子吧：繳費10年;每年繳費1萬元;不幸罹患重疾賠30萬元;活到指定時間沒死亡返還12萬元(總保費的120%)。如果跟上面的條款類似，那么你看到的基本就是返還型保險。

乍看之下返還型簡直是“買到就是賺到”的良心產品呢~難道精算師嘔心瀝血做出的產品還不如你的掐指一算?稍微細心一點就會發現，在其他條件相同的情況下，返還型保險的保費要比消費型保險貴，而且還貴了不少!拿支付寶的重疾險舉例，滿期不返還的情況下3300一年，滿期返120%保費的情況下5150一年。

假如我今年30歲，70歲的時候滿期，40年的時間只多了2個點的收益~每年多了2000塊錢，30年就是6萬塊。這六萬塊我們放余額寶里，40年也比這個返還的金額高吧~從央行公開信息中得知，2018年的平均通貨膨脹率為5.4%。錢放在銀行存定期都跑不贏，更何況買返還型保險了。說難聽點，買返還型產品相當于保險公司低息向你借錢拿去放高利貸了。

相比于消費型，返還型保險保費更高且保額低，抗風險能力也略差。買保險的主要目的就是為了保障，而不是理財。但凡事無絕對，存在即合理!返還型保險也并非一無是處，針對以下兩種人群就能體現其價值：1、存不住錢的人，把每年固定要扣的保費當做強制儲蓄;2、不會理財的人，讓保險公司拿你的錢幫你打理然后分一小部分收益給你。

綜上，買保險就是買保障消費型，前期低投入，出險高保障。返還型是前期高投入，后期有收益。