機(jī)動(dòng)車商業(yè)保險(xiǎn)有4個(gè)主險(xiǎn)種，包括車損險(xiǎn)、三者險(xiǎn)、車責(zé)險(xiǎn)以及全車盜搶險(xiǎn)，車損險(xiǎn)作為機(jī)動(dòng)車商業(yè)保險(xiǎn)中主要險(xiǎn)種之一，與玻璃險(xiǎn)由于涉及到車輛損失的賠付情況和賠付范圍不一致且易混淆，導(dǎo)致賠償糾紛十分常見。
一、案情簡(jiǎn)介
前段時(shí)間，李先生把車停在路邊，結(jié)果回來后發(fā)現(xiàn)車子被人用東西把玻璃、玻璃導(dǎo)槽及亮條和上面油漆撬壞，故向保險(xiǎn)公司報(bào)案，但是在理賠中與保險(xiǎn)公司在定損時(shí)發(fā)生歧義：保險(xiǎn)公司認(rèn)為只能按玻璃單獨(dú)破壞險(xiǎn)賠償玻璃的損失，李先生則認(rèn)為應(yīng)該不光玻璃受損，自己的其他損失也應(yīng)該按盜搶險(xiǎn)或車損險(xiǎn)定損理賠。
經(jīng)過核實(shí)了解：李先生購(gòu)買了交強(qiáng)險(xiǎn)、三者險(xiǎn)、不計(jì)免賠險(xiǎn)、車身劃痕險(xiǎn)、玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)、車損險(xiǎn)、盜搶險(xiǎn)等全車險(xiǎn)。他認(rèn)為自己購(gòu)買了全車險(xiǎn)與不計(jì)免賠險(xiǎn)，且受損事實(shí)清楚、符合，保險(xiǎn)公司應(yīng)該賠償自己的玻璃與其他車損。保險(xiǎn)公司卻認(rèn)為：該車只能按玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)進(jìn)行定損理賠。
二、案例分析
消費(fèi)者之所以會(huì)產(chǎn)生爭(zhēng)議，主要是因?yàn)閷?duì)玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)與車損險(xiǎn)的理解不是很清楚。
1、本事故明顯不適用盜搶險(xiǎn)，保險(xiǎn)合同約定：盜搶險(xiǎn)首先要滿足的條件是發(fā)生整車被盜的事實(shí)，本案中被保險(xiǎn)人的車輛本身并沒有被盜走。
2、本事故也不適用車損險(xiǎn)，因?yàn)樵摫I撬行為不屬于合同約定的“保險(xiǎn)事故”。
3、玻璃險(xiǎn)的全稱是玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)，是指停車和使用時(shí)造成的玻璃損壞，該險(xiǎn)是專門為前后玻璃和車窗玻璃設(shè)計(jì)的險(xiǎn)種，所以車燈或倒車鏡單獨(dú)破碎屬于免責(zé)范圍，保險(xiǎn)公司不需要賠付。另外，如果玻璃破損是由于車內(nèi)物體造成，也屬于免責(zé)范圍。 只有因?yàn)榘l(fā)生事故造成的玻璃損壞才適用車損險(xiǎn)來負(fù)責(zé)賠付。
三、消費(fèi)者風(fēng)險(xiǎn)提示
1、保險(xiǎn)消費(fèi)者務(wù)必認(rèn)真閱讀保險(xiǎn)條款，了解不同險(xiǎn)種的保障范圍、免責(zé)條款等重要內(nèi)容。如根據(jù)行業(yè)示范條款中規(guī)定，機(jī)動(dòng)車損失保險(xiǎn)指被保險(xiǎn)人或其允許的駕駛員在駕駛保險(xiǎn)車輛時(shí)發(fā)生保險(xiǎn)事故而造成保險(xiǎn)車輛受損，而玻璃單獨(dú)破碎屬于免責(zé)范圍，故不賠償玻璃損壞。
2、消費(fèi)者應(yīng)根據(jù)自身需求選擇商業(yè)車險(xiǎn)。消費(fèi)者在了解保險(xiǎn)條款及明確自身風(fēng)險(xiǎn)偏好后，選擇投保適當(dāng)?shù)纳虡I(yè)險(xiǎn)種，如是否需要保全險(xiǎn)種、保足保額等。
